縣域資金回流機制探討
目前，隨著(zhù)金融體制改革的深入，社會(huì )資金按照市場(chǎng)化原則逐步向經(jīng)濟較發(fā)達的大中城市流動(dòng)，在一定程度上影響了金融對縣域經(jīng)濟的支持。本文以河北、山西和內蒙古1xx個(gè)縣為視角，對信貸資金流動(dòng)情況進(jìn)行調查，研究縣域資金外流情況及對縣域經(jīng)濟的影響，探討縣域資金回流機制。
一、縣域信貸資金外流情況及其影響
存款增幅明顯高于貸款，存貸差不斷擴大，存貸比例明顯下降。截至20xx年3月末，所調查縣域金融機構各項存款余額3219億元，較xxxx年末增加1497億元。各項貸款余額1946億元，較xxxx年末增加715億元。存貸比為60.5％，比xxxx年下降了11.1個(gè)百分點(diǎn)。存貸差由xxxx年末的490億元擴大到目前的1272億元，占全部貸款的65.4％。
截至20xx年3月末，所調查的縣域金融機構流出資金1314億元，占全部貸款的67.5％。其中，工商銀行資金外流最多，其次是農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行和農村信用社。系統內上存，是縣域金融機構資金流出的主渠道。截至20xx年3月末，縣域金融機構系統內上存958億元，是xxxx年的3倍多，占縣域金融機構信貸資金流出總量的72.9％，比xxxx年末增長(cháng)近22個(gè)百分點(diǎn)。除繳存法定存款準備金、上繳二級存款準備金、上存系統內備付金外，由于具有期限穩、利率高、利息收入可靠等特點(diǎn)，與上級行約定期限上存資金和其它上存資金的占比最大，金額達616億元，占全部上存資金的68.2%。利率較高是約期上存資金不斷增加的主要原因。此外，拆出資金和購買(mǎi)有價(jià)證券也是資金外流的渠道。截至20xx年3月末，所調查的縣域金融機構拆出資金9億元，購有價(jià)證券36億元，其他流出渠道21.5億元。
縣域流入資金有限，進(jìn)一步加劇了縣域信貸資金供求矛盾。在縣域信貸資金流出的同時(shí)，有部分資金通過(guò)政策性銀行信貸投入、系統內借款、拆入資金、在中央銀行借款等渠道流入縣域，但流入資金規模有限，遠不能滿(mǎn)足縣域經(jīng)濟發(fā)展的需求。截至20xx年3月末，所調查的縣域金融機構共流入資金326億元，僅為流出資金的24.8％。由于縣域的重點(diǎn)建設項目較少，吸納外部資金的能力有限，流入資金與流出資金的比例不斷擴大，凈流出額由xxxx年的1：2.1擴大到20xx年的1：4。
縣域資金大量外流，客觀(guān)上加劇了城鄉二元經(jīng)濟結構矛盾，影響了縣域經(jīng)濟的可持續發(fā)展。一是制約了縣域金融機構放貸能力，中小企業(yè)“貸款難”的問(wèn)題更加突出。二是不利于縣域資金與資源的優(yōu)化配置。隨著(zhù)縣域經(jīng)濟的發(fā)展和縣域經(jīng)濟結構的調整變化，縣域經(jīng)濟對信貸資金的需求量加大，而縣域資金外流，加劇了縣域信貸資金的供求矛盾，影響了縣域經(jīng)濟金融的自我發(fā)展能力，也影響金融對“三農”的支持力度。
二、縣域信貸資金外流的原因分析
縣域資金外流主要是由體制（政策）和風(fēng)險兩個(gè)方面原因造成的。
1.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制的改變，是信貸資金外流的主要原因。近些年來(lái)，商業(yè)銀行逐步實(shí)施中心城市戰略和扁平化信貸管理模式，基層商業(yè)銀行的貸款權限普遍向上級行集中，進(jìn)一步嚴格控制授信額度，較少發(fā)放貸款，大部分縣域基層商業(yè)銀行主要是吸納存款上存資金。同時(shí)，金融機構還在不少地區逐步退出。據統計，3年來(lái)農業(yè)銀行在被調查的1xx個(gè)縣中，共撤銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)488個(gè)，機構數量減少40％。
2.縣域金融機構經(jīng)營(yíng)情況不佳，不良資產(chǎn)占比高，殘蝕了部分縣域資金。經(jīng)過(guò)抓“降點(diǎn)”工作，縣域金融機構不良貸款明顯下降，但占比仍然偏高，使得縣域金融機構的可用資金減少，影響了新增貸款的`投入。截至20xx年末，所調查的縣域金融機構不良貸款比例高達33.6%，估計有近五分之一的信貸資金將形成損失。截至20xx年3月末，縣域金融機構各項貸款較上年同期僅增長(cháng)了5.9％，遠低于全轄貸款增速。
3.對郵政儲蓄的制度性安排轉移了部分縣域資金。由于管理體制的規定，郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部流出。截至20xx年3月末，郵政儲蓄通過(guò)系統內上存和轉存人民銀行的存款金額達到318億元，占全部上存資金的24.2%。
4.縣域金融生態(tài)環(huán)境制約了縣域信貸資金有效供給。一是擔保評估等縣域中介機構規模小，經(jīng)營(yíng)不規范，缺乏監管，難以減少金融機構信貸交易活動(dòng)的信息不對稱(chēng)的問(wèn)題，因此金融機構提高了貸款條件，客觀(guān)上減少了貸款需求與供給。二是縣域企業(yè)多為中小企業(yè)，自有資本少、管理水平低、信譽(yù)狀況差、缺少有效抵押擔保，不具備借款條件，在找不到合適信貸投入企業(yè)、項目的情況下，銀行只得將“相對過(guò)�！钡馁Y金上存。三是信用制度缺失�？h域中小企業(yè)大都財務(wù)管理制度不健全，部分企業(yè)惡意逃廢金融債務(wù)，司法制度缺乏足夠的效率也影響金融機構提供信貸資金的積極性，致使金融機構被動(dòng)地以減少貸款投放來(lái)防范風(fēng)險，在一定程度上影響了對縣域的信貸投入。四是民間借貸在一定程度了彌補了縣域金融體系的斷層，增強縣域金融活力。但民間借貸由于操作行為不規范，易引發(fā)經(jīng)濟糾紛，加劇縣域信用環(huán)境的惡化，對資金流入產(chǎn)生負面影響。
三、建立縣域資金回流機制
民間借貸利率一般要高于金融機構貸款利率水平，說(shuō)明縣域地區貸款的收益并不是一些人想象得那樣低。因此，應從解決好政策體制和風(fēng)險問(wèn)題入手，堅持行政手段和市場(chǎng)手段相結合，建立縣域資金回流機制。
�。ㄒ唬嫿ǘ鄬哟�、綜合性的縣域金融服務(wù)體系
1.調整縣域商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布。商業(yè)銀行要調整縣域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，撤銷(xiāo)鄉鎮級營(yíng)業(yè)機構，歸并縣市級分支機構，對經(jīng)濟欠發(fā)達和業(yè)務(wù)量較小縣域的分支機構特別是存款達不到經(jīng)營(yíng)臨界點(diǎn)的機構，堅決撤掉，讓出存款市場(chǎng)。要適度“放權”，給予基層行一定的授權授信額度和新增貸款的審批權限，在實(shí)行信貸責任終身追究制度的同時(shí)，建立有效的激勵機制，鼓勵信貸人員積極營(yíng)銷(xiāo)貸款。
2.加快農業(yè)發(fā)展銀行的改革。調整農業(yè)發(fā)展銀行職能，把農業(yè)銀行和農村信用社承擔的政策性金融業(yè)務(wù)、國際金融機構農貸轉貸業(yè)務(wù)劃轉到農業(yè)發(fā)展銀行管理。進(jìn)一步調整農業(yè)發(fā)展銀行信貸結構，拓寬金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步將支持的重點(diǎn)由農產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉向農業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，圍繞農業(yè)產(chǎn)業(yè)化做好金融服務(wù)工作，并逐步向縣域基礎設施建設等領(lǐng)域延伸。
3.推進(jìn)農村信用社改革，發(fā)展壯大農村合作金融。一是適當減免農村信用社營(yíng)業(yè)稅。國有股在改革過(guò)程中，應逐步退出信用社，以真正體現農村信用社的民營(yíng)性質(zhì)。二是農信社社員以一人一票的民主管理方式?jīng)Q定縣域信用社的發(fā)展方向和經(jīng)營(yíng)內容，并通過(guò)分紅及優(yōu)惠返回從信用社獲得收益。三是加快農村信用社的電子化建設。建設小額支付體系，把信用社納入到全社會(huì )支付清算體系建設中來(lái)。四是加強經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng )新。加大對縣域中小企業(yè)的授信額度，重點(diǎn)支持農業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，積極擴大農戶(hù)聯(lián)保貸款、農戶(hù)小額信用貸款，開(kāi)展再貼現、消費信貸等新的業(yè)務(wù)。
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設，促進(jìn)資金回流。合理確定縣域金融機構新增存款返還縣域的比例。建立金融機構對縣域社區服務(wù)的機制，在制度上規定縣域商業(yè)銀行將一定比例吸收的存款運用于支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，并給予一定的稅收優(yōu)惠政策。將郵政儲蓄新增存款中來(lái)源于縣域的部分，按照一定比例和市場(chǎng)資金價(jià)格賣(mài)給農村信用社。
�。ㄈ└纳瓶h域金融環(huán)境，建立風(fēng)險管理和補償機制。由地方政府、企業(yè)共同出資組建商業(yè)性中小企業(yè)擔保公司，為中小企業(yè)提供動(dòng)產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權益質(zhì)押等擔保服務(wù)。其次，加大金融案件執法力度，建立縣域中小企業(yè)、農戶(hù)、農民的信用系統，進(jìn)一步加大信用村（鎮）建設，廣泛開(kāi)展信用宣傳，凈化縣域金融生態(tài)環(huán)境。第三，借鑒車(chē)貸和房貸中強制保險的成功經(jīng)驗，探索建立農業(yè)貸款與農業(yè)保險強制結合的制度，為金融機構貸款提供分散風(fēng)險的服務(wù)，以促進(jìn)金融增加對縣域和農業(yè)的資金投入。第四，允許民間借貸在一定的法律和監管框架內開(kāi)展金融活動(dòng)，依法規范和發(fā)展民間融資。
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