借款合同的特征與特點(diǎn)

　　【借款合同基本特征】

　　1.貸款方必須是國家批準的專(zhuān)門(mén)金融機構，包括中國人民銀行和專(zhuān)業(yè)銀行。專(zhuān)業(yè)銀行是指中國工商銀行、中國人民建設銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行和信用合作社。全國的信貸業(yè)務(wù)只能由國家金融機構辦理，其他任何單位和個(gè)人無(wú)權與借款方發(fā)生借貸關(guān)系。

　　2.借款方一般是指實(shí)行獨立核算、自負盈虧的全民和集體所有制企業(yè)。國家機關(guān)、社會(huì )團體、學(xué)校、研究單位等實(shí)行財政預算撥款的單位則無(wú)權向金融機構申請貸款。在特殊情況下，城鄉個(gè)體工商業(yè)戶(hù)、實(shí)行生產(chǎn)責任制的農民也可以成為借款合同的主體，同銀行、信用社簽訂借款合同。

　　3.借款合同必須符合國家信貸計劃的要求。信貸計劃是簽訂借款合同的前提和條件。借款方必須根據國家批準和信貸計劃向貸款方申請貸款;貸款方必須在符合國家信貸計劃的信貸政策的條件下，由貸款方與借款方簽訂借款合同。超計劃貸款必須嚴格控制。

　　4.借款合同的標的為人民幣和外幣。人民幣是我國的法定貨幣，是借款合同的主要標的。外幣主要是供中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)和其他需要使用外匯貸款的單位借貸使用的。在外幣的借款合同中，應明確規定借什么貨幣還什么貨幣(包括計收利息)

　　5.訂立借款合同必須提供保證或擔保。借款方向銀行申請貸款時(shí)，必須有足夠的物資作保證或者由第三者提供擔保，否則，銀行有權拒絕提供貸款。這種保證或擔保是使貸款能夠得到按期償還的一種保證措施。

　　6.借款合同的貸款利率由國家統一規定，由中國人民銀行統一管理。借款方在歸還貸款時(shí)，一般要償還貸款利息，而利率必須按照國家統一規定計付，當事人雙方無(wú)權商定，對國家規定的利率，任何人無(wú)權變更或修改。

　　貸款人的權利義務(wù)

　　在借款合同中，貸款人不得利用優(yōu)勢地位預先在本金中扣除利息。利息預先在本金中扣除的，按實(shí)際借款數額返還借款并計算利息。貸款人不得將借款人的營(yíng)業(yè)秘密泄露于第三方，否則，應承擔相應的法律責任。

　　貸款人的權利主要有：(1)有權請求返還本金和利息。(2)對借款使用情況的監督檢查權。貸款人可以按照約定監督檢查貸款的使用情況。(3)停止發(fā)放借款、提前收回借款和解除合同權。借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

　　借款人的權利義務(wù)

　　1.提供真實(shí)情況。訂立借款合同，借款人應當按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財務(wù)狀況的真實(shí)情況。

　　2.按照約定用途使用借款。合同對借款有約定用途的，借款人須按照約定用途使用借款，接受貸款人對貸款使用情況實(shí)施的監督檢查。借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

　　3.按期歸還借款本金和利息。當借款為無(wú)償時(shí)，借款人須按期歸還借款本金;當借款為有償時(shí)，借款人除須歸還借款本金外，還必須按約定支付利息。

　　自然人間的借款合同

　　根據合同法的規定，自然人間的借款合同的特殊規則有：

　　1.自然人間的借款合同是不要式合同，借款合同的形式可由當事人約定。

　　2.自然人間的借款未約定利息的，視為無(wú)償借款。

　　3.自然人間有償借款，其利率不得高于法定限制。最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍;不允許計收復利。

　　【借款合同的特點(diǎn)】

　　(一)借款合同的標的物是貨幣

　　借款合同的標的物是貨幣，這里所說(shuō)的貨幣，包括人民幣和外幣。大部分借款合同是人民幣借款合同。我國實(shí)行改革開(kāi)放政策以來(lái)，對外貿易往來(lái)不斷發(fā)展，外幣借款合同的應用越來(lái)越多，外幣借款合同的貸款方由原來(lái)的中國銀行和外資銀行發(fā)展到現在幾乎所有的銀行，借款方主要是能夠直接或間接創(chuàng )匯的有償還能力的企業(yè)。貨幣這種特殊的種類(lèi)物可以依法產(chǎn)生孳息即利息，借款人在合同到期后，要返還同等數量的貨幣本金，還要支付約定的貨幣利息。

　　(二)借款合同是有償合同

　　除公民之間借款約定無(wú)利息或公民之間借款對是否支付利息約定不明而視為不支付利息之外，借款到期時(shí)，借款人應當向貸款人返還借款并支付利息，所以說(shuō)借款合同是有償合同。在我國，國家對借款的利率實(shí)行管理，規定：辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機構貸款的利率，應當按照中國人民銀行規定的上下限確定;公民之間借款的利率，不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規定。

　　(三)借款合同轉移標的物的占有、使用和處分權

　　借款人在形式上取得了標的物的所有權，但借款人的目的是為了取得標的物的占有、使用、處分權，在合同到期時(shí)，借款人仍要承擔返還同等數量標的物義務(wù)。所以說(shuō)借款人并沒(méi)有最終取得標的物的所有權，而只是取得了標的物的占有、使用和處分權。對貸款人而言，他對合同標的物的所有權最終因借款人的返還而沒(méi)有喪失。

　　(四)借款合同可以是要式合同，也可以是不要式合同

　　合同法第197條規定：“借款合同采用書(shū)面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。”法律規定以銀行或者其他金融機構為貸款人的借款合同必須采用書(shū)面形式。自然人之間的借款合同可以采用書(shū)面形式，也可以采用口頭合同形式。合同法要求必須采用書(shū)面形式的借款合同是要式合同，如果當事人沒(méi)有采用書(shū)面形式，該借款合同無(wú)效。自然人之間的民間借款合同是不要式合同，當事人可以采用書(shū)面形式，也可以采用口頭形式訂立。

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