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存款保險制度解析
存款保險制度主要特征
關(guān)系的有償性和互助性
存款保險主體之間的關(guān)系，一方面是有償的，即只有在投保銀行按規定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟實(shí)現的，如果只有少數銀行投保，則保險基金規模小，難以承擔銀行破產(chǎn)時(shí)對存款人給予賠償的責任。
時(shí)期的有限性
存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關(guān)系的銀行的存款一般不受保護。
結果的損益性
存款保險是保險機構向存款人提供的一種經(jīng)濟保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過(guò)科學(xué)的精算法則較為準確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔負存款賠付的責任。
機構的壟斷性
無(wú)論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營(yíng)的目的不在于盈利，而在于通過(guò)存款保護建立一種保障機制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險機構一般具有壟斷性。
存款保險制度雙重影響
積極
世界
存款保險制度可有效提高金融體系的穩定性，有利于防范金融風(fēng)險，維持正常的金融秩序。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。金融危機或風(fēng)暴會(huì )嚴重影響發(fā)生國經(jīng)濟的正常運轉和社會(huì )安定，給國際金融市場(chǎng)帶來(lái)巨大沖擊。發(fā)生國為解決這些金融問(wèn)題都付出了慘重的代價(jià)。國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度是防范金融風(fēng)險的可行選擇之一。由于存款保險機構負有對有問(wèn)題銀行承擔保證支付的責任，它必然會(huì )對投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監督、管理，從中發(fā)現隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，以確保各銀行都會(huì )穩健經(jīng)營(yíng)，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于存款保險機構可通過(guò)對有問(wèn)題銀行提供擔保、補貼或融資支持等方式對其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強的銀行兼并，減少社會(huì )震蕩，會(huì )對公眾心理產(chǎn)生積極作用，有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)金融體系的穩定和社會(huì )的安定。
存款保險制度有利于保護存款人的利益，總體上增強銀行信用，提高社會(huì )公眾對銀行體系的信心。銀行作為信用中介，基本特征是高風(fēng)險性和不穩定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機。如果建立了存款保險制度，當實(shí)行該制度的銀行不能支付存款人的存款時(shí)，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會(huì )降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用在事前也有體現。當公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現問(wèn)題時(shí)也會(huì )得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對銀行體系的擠兌。
存款保險制度能促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。大銀行由于其規模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會(huì )公眾獲得的利益就會(huì )小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險制度是保護中小銀行，促進(jìn)公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無(wú)論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶(hù)選擇存款銀行的主要因素。
中國
中國金融業(yè)的現狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機制尚未完全轉變，資產(chǎn)負債結構不合理，風(fēng)險抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強制性存款保險實(shí)際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。
在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統觀(guān)念，提高公眾風(fēng)險意識。長(cháng)期以來(lái)，在計劃經(jīng)濟體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險，而且收益可觀(guān)，一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險也應為公眾所接受。
在中國，建立存款保險制度還有利于加強中央銀行的監管力度，減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的要求了存款保險機構要對日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監督，定期對銀行的財務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報的統計報表和賬目。當銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實(shí)現中央銀行的監管意圖。
消極
世界
存款保險制度其最根本的問(wèn)題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現后可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，將錢(qián)存到愿意支付最高存款利息的銀行;另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機制也會(huì )弱化，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就可能為追求高額利潤而過(guò)度投機。
存款保險制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險，鼓勵銀行的冒險行為。特別是當一家銀行出現危機而又沒(méi)被關(guān)閉時(shí)，知道一旦遇到麻煩存款保險機構會(huì )挽救它們，所有者便用存款保險機構的錢(qián)孤注一擲，因為這時(shí)全部的風(fēng)險由承保人承擔。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險程度高的金融機構會(huì )得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營(yíng)穩健的銀行會(huì )在競爭中受到損害，從而給整個(gè)金融體系注入了不穩定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。這與建立存款保險制度的本來(lái)目的背道而馳。
存款保險制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問(wèn)題。在存在存款保險制度的情形下，由于風(fēng)險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風(fēng)險銀行，從而損害經(jīng)濟資源和市場(chǎng)約束的效率。在自愿參加保險和存款保險費率統一的情形下，經(jīng)營(yíng)好的銀行將會(huì )退出存款保險體系，經(jīng)營(yíng)不好的銀行也要繳納更高的保險費用，從而威脅到存款保險制度的可持續性，銀行體系性風(fēng)險也將擴大。
存款保險制度本身也有成本。對銀行而言，繳納保險費用將會(huì )增加其運營(yíng)成本，減少利潤。對存款人而言，銀行會(huì )將存款保險的費用間接轉移到儲戶(hù)身上。對存款保險機構來(lái)說(shuō)，其也存在自身的運營(yíng)成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問(wèn)題是就會(huì )產(chǎn)生利益傾向，從而出現問(wèn)題。
中國
中國四大國有銀行有政府為其做后盾，無(wú)償享受政府提供的保險，為了節省運行成本會(huì )不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候對儲戶(hù)進(jìn)行賠付，從而導致存款保險制度不能正常運轉。
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