家庭理財(cái)規(guī)劃15篇(精選)

家庭理財(cái)規(guī)劃1

　　【理財(cái)案例】

　　季先生今年35歲，本科畢業(yè)后一直在一家建筑設(shè)計(jì)院工作，目前是高級(jí)工程師。季先生人比較隨和，沒有領(lǐng)導(dǎo)架子，愛開玩笑，單位的人愛稱其為;季工;、;濟(jì)公;，還有;高級(jí)技工;。季先生現(xiàn)在年薪加獎(jiǎng)金的收入有30萬左右。妻子30歲，在一家公司作財(cái)務(wù)，年收入11萬元。兩人有一4歲小孩。家庭積蓄有銀行存款，共計(jì)150多萬。家庭開支有每年的國外旅游，費(fèi)用約5萬，以及養(yǎng)車、油錢，費(fèi)用4萬。平時(shí)家庭日常支出，共計(jì)約9萬。季先生目前有一套90多平的自住房，市價(jià)380萬，已還清貸款。季先生向理財(cái)師咨詢有關(guān)的家庭理財(cái)建議，如何比較穩(wěn)健使家庭財(cái)富能夠增值。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　家庭財(cái)富增值。

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　理財(cái)師分析認(rèn)為，季先生目前職稱是行業(yè)高級(jí)工程師，隨著在建筑行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)的積累，未來仍有較大的漲薪空間。妻子的工作是財(cái)務(wù)，也是比較的穩(wěn)定。兩人單位都有正常繳納的社保，保障屬于比較齊全的類型。通過計(jì)算，目前季先生家庭的財(cái)務(wù)狀況大致為：家庭年收入41萬元(30萬+11萬=41萬);家庭年支出17萬元(9萬+5萬+4萬=18萬);年可支配收入是：41萬-18萬=23萬。

　　總體來看，季先生家庭財(cái)務(wù)情況是，收入屬于較高的水平，支出也不多，且家庭有一定的資金剩余。

　　【理財(cái)建議】

　　針對(duì)季先生的家庭的理財(cái)需求和家庭財(cái)務(wù)特點(diǎn)，理財(cái)師建議如下：

　　1、預(yù)留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

　　作為一個(gè)普通工薪家庭，平時(shí)盡管大多數(shù)時(shí)候;風(fēng)平浪靜;，但仍需準(zhǔn)備一定的生活備用金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以備不時(shí)之需，特別是家庭有了孩子后。建議這部分資金提前預(yù)留足6個(gè)月左右的家庭開銷額。

　　2、余額寶的使用

　　預(yù)留的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金建議放置在余額寶中;投資;，以最大化的利用零散資金。像余額寶，平均的年化投資收益在4%左右，相比銀行的活期存款利息收益要高出不少。

　　3、進(jìn)行穩(wěn)健的投資

　　對(duì)于工薪家庭，穩(wěn)健的投資還是比較重要的，應(yīng)該占到投資的大部分。建議目前可配置一些固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品、基金或國債等。如固定收益類的宜盛財(cái)富宜盛寶，年化投資收益是10%-13.5%， 10萬元一次性投入，一年期滿本息收益11萬。比較適合用來做中短期的資金配置的。此外，基金、國債投資也是比較安全穩(wěn)健的投資方式，只是相對(duì)來說收益稍低一點(diǎn)。

　　4、適當(dāng)?shù)脑黾硬糠诛L(fēng)險(xiǎn)型的投資

　　季先生可適當(dāng)?shù)脑诜�(wěn)健型投資的基礎(chǔ)上，增加部分風(fēng)險(xiǎn)型的投資比例。有了之前的穩(wěn)健投資做打底，風(fēng)險(xiǎn)型的投資即使有部分損失也不會(huì)很大的影響到總的'家庭財(cái)富的增加。現(xiàn)階段理財(cái)師認(rèn)為股票投資也是蠻不錯(cuò)的選擇。但需要注意的是，股票投資需分散投資風(fēng)險(xiǎn)，如避免滿倉來投資某一只股票。建議最好是分散操作2~5支不同類型的股票會(huì)比較好。

　　最后，理財(cái)師認(rèn)為，假如季先生按上述的4大類方式配置家庭資產(chǎn)的話，應(yīng)該來說，除了資金可更有效利用以外，穩(wěn)健的投資也會(huì)帶來穩(wěn)健的收益。因此，季先生家庭財(cái)富未來的穩(wěn)定增值目標(biāo)，應(yīng)該是不難辦到的。

家庭理財(cái)規(guī)劃2

　　尊敬的張先生您好！

　　首先非常感謝您對(duì)我的信任，讓我有機(jī)會(huì)為您提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。 這份理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是用來幫助您確認(rèn)需要和目標(biāo)，對(duì)您家庭的理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，從而使您達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主、生活自在。

　　在這份專為您量身定制的規(guī)劃報(bào)告書中我所有的分析都是基于您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)以及結(jié)合當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形勢對(duì)一些金融參數(shù)的'假設(shè)，測算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存在有一定的誤差，因此您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟�提供更精確的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。

　　為了能夠使您滿意，我將盡力憑著投資專業(yè)知識(shí)與能力，以您的利益為先，秉承誠信原則提供服務(wù)，注重“穩(wěn)健為先、合理規(guī)劃”，但由于市場情況變幻莫測，同時(shí)，鑒于您家庭情況、金融參數(shù)的估計(jì)假設(shè)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢等均會(huì)發(fā)生變化，因此建議您與我保持定期聯(lián)系，以便及時(shí)為您調(diào)整理財(cái)規(guī)劃報(bào)告。

　　本團(tuán)隊(duì)本著遵紀(jì)守法、誠實(shí)守信的原則，將充分保證客戶信息保密性和安全性。理財(cái)規(guī)劃建議書將由團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行建議書中的方案。未經(jīng)客戶書面許可不得透漏任何有關(guān)客戶的個(gè)人信息。

　　最后，您在此過程中，如果有任何疑問，歡迎您隨時(shí)向我們咨詢。 請(qǐng)您相信，我一定會(huì)為您和您的家庭制定一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃，使您能悠然面對(duì)未來生活，讓富足永遠(yuǎn)與您相伴。

家庭理財(cái)規(guī)劃3

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1住房：劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價(jià)購房活動(dòng)，新房價(jià)值150萬元，2年后交房，可轉(zhuǎn)讓。

　　2子女教育：準(zhǔn)備兒子15年后出國留學(xué)的費(fèi)用現(xiàn)值共30萬元。

　　3退休養(yǎng)老：劉先生10年后退休，希望家庭維持現(xiàn)在的生活水平，且仍然支付父母的贍養(yǎng)費(fèi)。

　　4旅游：退休后希望和妻子在國內(nèi)旅游，預(yù)計(jì)旅游總開銷10萬元現(xiàn)值。

　　財(cái)務(wù)分析

　　通過對(duì)劉先生家庭生命周期情況進(jìn)行了解得知，其家庭處于財(cái)務(wù)生命周期的成長期，屬于財(cái)富的積累階段，同時(shí)也是各項(xiàng)家庭支出較高的時(shí)期。還可以知道，劉先生是家庭支柱：家庭理財(cái)組合中大部分為儲(chǔ)蓄類資產(chǎn)，而且沒有負(fù)債，其風(fēng)險(xiǎn)類型屬于穩(wěn)健保守型。

　　1劉先生家庭現(xiàn)收入、支出狀況穩(wěn)定，自由儲(chǔ)蓄率較高，且沒有任何負(fù)債。

　　2劉先生家庭的主要收入過于依賴工資性收入，投資性資產(chǎn)比重過低，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率過高，財(cái)務(wù)自由度偏低，影響其家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　3劉先生是家庭支柱，而目前只擁有社會(huì)保障，且保障過低，一旦劉先生本人出現(xiàn)人身意外，或者工作出現(xiàn)重大變故，其家庭則無法維持現(xiàn)在的生活水平。

　　理財(cái)方案

　　通過計(jì)算，以目前劉先生的財(cái)務(wù)狀況要想實(shí)現(xiàn)所有理財(cái)目標(biāo)，有近70萬元的缺口，所以建議劉先生應(yīng)優(yōu)先去實(shí)現(xiàn)如下幾項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)：

　　住房教育

　　1劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價(jià)購房活動(dòng)，新房價(jià)值50萬元，2年后交房，可轉(zhuǎn)讓。

　　2準(zhǔn)備兒子15年后出國留學(xué)的費(fèi)用現(xiàn)值共30萬元。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　通過對(duì)劉先生的家庭財(cái)務(wù)狀況分析，劉先生及其夫人的保障過低，所以在做理財(cái)規(guī)劃之前，先為劉先生及其夫人做一份保險(xiǎn)規(guī)劃，以保障其家庭能夠保持現(xiàn)有的生活水平。結(jié)合目前市場上的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，建議劉先生及其夫人主要投保重疾類險(xiǎn)種以及附加定期壽險(xiǎn)，具體方案如下：

　　房產(chǎn)規(guī)劃

　　劉先生的理財(cái)支出中，占其現(xiàn)金流最多的，也是需要投資收益予以補(bǔ)充的要數(shù)房產(chǎn)的規(guī)劃，所以在設(shè)計(jì)理財(cái)方案時(shí)，重點(diǎn)放在了房產(chǎn)規(guī)劃中。在房產(chǎn)規(guī)劃中，從不同的側(cè)重點(diǎn)，為劉先生考慮了四個(gè)不同的方案：提高生活質(zhì)量的.住新房賣舊房；增加家庭現(xiàn)金流的住舊房賣新房：既滿足提高生活質(zhì)量又有足夠現(xiàn)金流的住新房出租舊房；住舊房出租新房。通過綜合計(jì)算各種方案所需要的投資回報(bào)率得出，方案三及方案四需要高達(dá)14.5％和1 2.9％的投資回報(bào)率，如果選擇，需要投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于劉先生這種穩(wěn)健型投資者來說可行性較低。如果選擇方案二，也就是住舊房，把新房在兩年后賣出，雖然可以得到一筆投資收入，但是沒有起到改善劉先生家庭生活質(zhì)量的效果。所以我們最終建議劉先生選擇方案一――住新房賣出舊房。采用這一理財(cái)方案，要想全都實(shí)現(xiàn)，這需要至少8.2％的投資回報(bào)率，通過不同的投資理財(cái)組合是完全可以實(shí)現(xiàn)的。

　　投資規(guī)劃

　　考慮到劉先生家庭屬于穩(wěn)健型投資者，在投資理財(cái)上偏保守，適合低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的投資，所以在做劉先生家庭的金融產(chǎn)品的投資規(guī)劃中，涉及的投資目標(biāo)是追求資產(chǎn)的長期穩(wěn)定回報(bào)。資產(chǎn)回報(bào)以利息收入為主，輔以一定的資本利得。

家庭理財(cái)規(guī)劃4

　　理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對(duì)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對(duì)該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個(gè)主要問題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對(duì)這一問題探討的深入，有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。

　　一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。

　　（一）個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長較快。

　　近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會(huì)理財(cái)需求增長較快，理財(cái)產(chǎn)品市場不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。19xx年至20xx年，中國個(gè)人理財(cái)市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來10年里，中國個(gè)人理財(cái)市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。

　�。ǘ�）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。

　　人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識(shí)并希望通過高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。

　　二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。

　�。ㄒ唬┚C合性和系統(tǒng)性。

　　高校個(gè)人理財(cái)類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

　�。ǘ�）實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。

　　市場經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧�于投資。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險(xiǎn)專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

　　三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問題。

　�。ㄒ唬┻m應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)課程有著不同的需求，一般來說，財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對(duì)已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的`認(rèn)識(shí)，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對(duì)理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識(shí)，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來看，較少，而對(duì)各類理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對(duì)財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說，這些知識(shí)都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識(shí)意義不大，從而對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專業(yè)多是財(cái)經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。

　�。ǘ�）課程定位并不恰當(dāng)。

　　《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專業(yè)知識(shí)，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來看，知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的30多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對(duì)個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

　　（三）過多重視理論教學(xué)。

　　目前，各高校對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對(duì)于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。

　　除了該課程的教材過多重視各類理財(cái)知識(shí)的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來看，這類綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對(duì)學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。

　�。ㄋ模┙虒W(xué)案例較為簡單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

　　作為生活情景的簡化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備，情景設(shè)置過于簡單，使學(xué)生對(duì)案例本身的認(rèn)同度不高。

　　除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對(duì)案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

　　四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對(duì)策。

　�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。

　　經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財(cái)課程需求調(diào)查問卷，對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開有針對(duì)性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。

　�。ǘ�）對(duì)個(gè)人理財(cái)課程重新定位。

　　解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對(duì)該課程的理解過程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對(duì)該課程的理解和認(rèn)識(shí)，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對(duì)一些財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會(huì)加大對(duì)理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

　�。ㄈ�）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。

　　加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下4條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中，針對(duì)自身情況制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，通過相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí)；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對(duì)實(shí)際理財(cái)市場的切身感受。

　　（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

　　在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要。可以選擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。

　　另外，在實(shí)際教學(xué)過程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對(duì)提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。

家庭理財(cái)規(guī)劃5

　　兩人預(yù)計(jì)3年后在當(dāng)?shù)厥欣镔I一幢約30萬元（按3300元/平方米，90平方米計(jì)算）的房子，方便孩子讀書及父母養(yǎng)老，鄉(xiāng)下的老房子暫且留著。當(dāng)然，周先生夫婦最大的心愿是孩子能讀上一所好大學(xué)，將來用知識(shí)創(chuàng)造財(cái)富，所以夫婦倆雖然覺得工作辛苦但仍然在堅(jiān)持。

　　如今，在各個(gè)城市的勞動(dòng)者隊(duì)伍中，農(nóng)民工群體是一支不容忽視的重要力量。他們用自己辛勤的汗水扮靚了城市，然而，當(dāng)前城市里勢頭頗勁的理財(cái)之風(fēng)，卻較少能吹進(jìn)他們的生活。農(nóng)民工中有一些省吃儉用，掙多少存多少；還有一些領(lǐng)了工資就大手大腳消費(fèi)，幾乎沒有理財(cái)規(guī)劃的意識(shí)。他們的收入也許在大城市處于較低水平，但與家鄉(xiāng)水平相比，薪金有的并不亞于城市白領(lǐng)，特別是有一技之長的農(nóng)民工。所以只要理財(cái)規(guī)劃得當(dāng)，為以后回鄉(xiāng)生活早早做規(guī)劃，將來也會(huì)有一個(gè)居有定所、衣食無憂的生活。

　　應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃

　　家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金是家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，儲(chǔ)備金額一般為月均支出的3～6倍，依照周先生目前的家庭狀況，兩地的月生活開支為月必需支出，共計(jì)1250＋1000＝2250元。為此，周先生需準(zhǔn)備6750～13500元作為應(yīng)急資金。

　　長期保障規(guī)劃

　　家庭應(yīng)該注重長期風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖，主要通過配置保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)是家庭理財(cái)計(jì)劃中必不可少的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。目前周先生家庭未購買任何保險(xiǎn)，家庭成員面臨許多不確定性和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，缺乏基本的保障。如果周先生家庭想釋放更多的財(cái)務(wù)資源用于滿足其他目標(biāo)，則可購買商業(yè)保險(xiǎn)，以商業(yè)保險(xiǎn)作好風(fēng)險(xiǎn)保障后，再進(jìn)一步考慮其他投資規(guī)劃。

　　家庭商業(yè)保險(xiǎn)的購買可將保額設(shè)置在年收入的5～10倍，即保障意外情況下未來5～10年的收入，保費(fèi)控制在年收入的10%～15%。按照周先生家庭的年收入狀況來看，可將年收入的10%即9600元用來購買商業(yè)保險(xiǎn)，保額可設(shè)置為48萬～96萬元。

　　可考慮壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)種。買保險(xiǎn)時(shí)的順序是先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買（即先給最能賺錢的人買），再給次經(jīng)濟(jì)支柱買，最后才給孩子買。具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合可咨詢保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)顧問，通過不同組合可在控制保費(fèi)的情況下達(dá)到相應(yīng)的保額需求。

　　子女教育規(guī)劃

　　周先生的孩子目前正上小學(xué)3年級(jí)，距離上大學(xué)還有9年時(shí)間。周先生從現(xiàn)在開始每月做一筆基金定投，如每月投入1200元左右，投資9年后，按照基金年收益率8%計(jì)算，可在孩子上大學(xué)時(shí)籌集到約20萬元的資金。

　　基金定投（即定期定額投資某一基金）可平均成本、分散風(fēng)險(xiǎn)，較適合進(jìn)行長期投資。建議選擇指數(shù)基金，費(fèi)率最低，且長期來看其收益率相對(duì)其他基金可觀，指數(shù)基金年均收益率約為8%。單個(gè)時(shí)點(diǎn)來看，基金有虧有賺，但對(duì)于中國股市而言，長期應(yīng)是震蕩上升的趨勢。長期投資若干年后，只要出現(xiàn)一個(gè)牛市達(dá)到之前預(yù)設(shè)的目標(biāo)收益率，就可贖回基金獲得收益。

　　買房規(guī)劃

　　周先生欲在3年后回老家（三線城市）購買一套90平方米的住房，預(yù)計(jì)3年后當(dāng)?shù)胤績r(jià)為每平方米3300元，即總價(jià)為30萬元。首付3成約9萬元，可由現(xiàn)有存款支付。由于周先生單位沒有五險(xiǎn)一金，剩下的21萬元房貸只能尋求商業(yè)貸款，根據(jù)目前商業(yè)貸款利率為6.8%，貸款年限為20年，買房后每月需還房貸1603元。每月還貸額占月節(jié)余的比例為32.6%，低于50%的安全線。

　　進(jìn)行以上幾步規(guī)劃后，周先生家的開支情況將有一些變化，經(jīng)整理得到3年后周先生家新的收入支出狀況表，如表3所示。

　　在做好了商業(yè)保險(xiǎn)以及為孩子上學(xué)及未來買房規(guī)劃后，周先生家庭月度結(jié)余為1043元，年度結(jié)余資金為12516元。

　　養(yǎng)老規(guī)劃

　　周先生距離60歲退休還有25年。若將每月結(jié)余資金1000元用作基金定投，按8%的年收益率計(jì)算，25年后可獲得95萬元資金用作養(yǎng)老。按周先生目前1250元的生活水平來看，假設(shè)到退休時(shí)的通脹率是年均3%，那么退休時(shí)的退休生活水平為2617元/月。退休后25年需要的總生活費(fèi)用為785100元（2617×12×25）。退休時(shí)基金賬戶所擁有的95萬元可保障周先生夫婦倆退休后25年內(nèi)生活質(zhì)量不下降。

　　若周先生夫婦能通過其他渠道增加每月收入，則有更多盈余投入養(yǎng)老基金得到更長期的退休生活保障，也可用于提高目前生活水平。

　　具體操作方案：

　　首先，周先生將存款中的.1萬元用作應(yīng)急準(zhǔn)備，以活期存款或貨幣基金等流動(dòng)性好的形式持有，剩余資金可做3年期的保值增值投資組合。

　　一、家庭金融研究的必要性

　　首先，家庭金融的重要研究部分就是家庭金融資產(chǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1984年我國城鎮(zhèn)居民戶均金融資產(chǎn)僅有1338元,而到20xx年,城鎮(zhèn)居民戶均金融資產(chǎn)已經(jīng)增長到79760元,年均增幅高達(dá)25.5%;截至20xx年底,中國居民金融資產(chǎn)余額總量達(dá)到20.9萬億元,比1978年的376億元增加了554.8倍,扣除物價(jià)因素,年均增長速度高達(dá)19.3%。其次，從中國的國情來看，由于思想觀念、習(xí)慣等原因，很多人通常選擇定期存款、債券等較為單一的投資方式，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，收入的增加，原有投資產(chǎn)品的低收益率、低度靈活性、高度不穩(wěn)定性已經(jīng)不能適應(yīng)人們的需要。而普通家庭并沒有專業(yè)理財(cái)知識(shí)，因此適合不同家庭的金融組合方案也是家庭金融要研究的。最后，家庭金融資金的流向能夠有效的反應(yīng)百姓對(duì)于國家經(jīng)濟(jì)形勢的預(yù)期，對(duì)于國家宏觀調(diào)控有著重要的意義。因此，家庭金融的研究是大勢所趨。

　　二、家庭金融目標(biāo)

　　從總體上說，對(duì)家庭中金融資產(chǎn)進(jìn)行管理的核心目標(biāo)是抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，完成家庭規(guī)劃目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值和適度增長。通常在家庭金融整合的過程中主要涉及以下規(guī)劃：

　　1、教育規(guī)劃

　　教育向來是每個(gè)家庭最重要的部分，基本覆蓋了孩子從出生到工作這么一個(gè)長期持久的過程，其支出一直是大部分中國家庭的支出的核心部分，而隨著孩子年齡的增長，教育的發(fā)展，對(duì)于教育的支出也呈逐漸擴(kuò)大的趨勢，因此對(duì)于教育的及早合理的規(guī)劃是每個(gè)家庭必須提早考慮的問題。

　　2、投資規(guī)劃

　　當(dāng)前家庭投資理財(cái)工具還主要是銀行存款、債券、基金等傳統(tǒng)理財(cái)工具。隨著各種新興個(gè)人投資理財(cái)工具的層出不窮，家庭必須在對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行充分的評(píng)析之后，選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)工具構(gòu)建合理的投資組合。實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭可以分散風(fēng)險(xiǎn)，合理調(diào)節(jié)各種資產(chǎn)的流動(dòng)性，以提高其安全性。

　　3、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還不完善，人們對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)觀念還存在一定局限性，多數(shù)人都只注重了保險(xiǎn)的保障功能，卻忽視了保險(xiǎn)的收益功能和管理功能。實(shí)際上，合理進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃，既可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，給未來提供保障，也可以從中獲得一定的投資收益，比如分紅型的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)涉及到家庭生活的方方面面，同時(shí)也貫穿始終，行之有效的保險(xiǎn)規(guī)劃對(duì)于家庭資產(chǎn)的保值增值有著重要的作用。

　　4、退休規(guī)劃

　　根據(jù)美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫迪利安尼提出的生命周期消費(fèi)理論，人在退休之后步入老年，收入減少，消費(fèi)會(huì)超過收入，從而形成負(fù)儲(chǔ)蓄。由于我們很難對(duì)未來較長一段時(shí)間的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢等指標(biāo)進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測，難以準(zhǔn)確地預(yù)測未來的收入情況，所以合理有效的退休規(guī)劃顯得尤為重要。我國政府主要為退休人員提供養(yǎng)老保險(xiǎn)金。如今，一些企業(yè)也推出了DB、DC年金。不過DB、DC計(jì)劃在國內(nèi)是否會(huì)水土不服，能否經(jīng)受住國情的考驗(yàn)，還需要時(shí)間的檢驗(yàn)。

　　5、債務(wù)規(guī)劃

　　債務(wù)規(guī)劃主要涉及的是家庭中的各類貸款，如房貸、車貸、消費(fèi)貸款、抵押貸款等。金融學(xué)中用負(fù)債比率來衡量一個(gè)家庭的理財(cái)是否健康。所謂負(fù)債比率，在家庭理財(cái)中主要是指每月用于還貸的金額與收入的比，通常上限為40%。家庭可承受的貸款金額、每月可用于還貸的金額、還款方式等問題都會(huì)影響到未來現(xiàn)金流，從而影響家庭的生活水平。適當(dāng)?shù)馁J款可以使得家庭合理配置資金，將未來的目標(biāo)提前實(shí)現(xiàn)；過度的負(fù)債，可能會(huì)使家庭負(fù)擔(dān)過大。因此，債務(wù)規(guī)劃應(yīng)該引起家庭的足夠重視。

　　三、家庭金融研究思路

　　家庭金融研究范圍是十分廣闊的，包括進(jìn)行家庭理財(cái)分析、設(shè)計(jì)家庭理財(cái)目標(biāo)、提出家庭理財(cái)建議、家庭資產(chǎn)負(fù)債表現(xiàn)金流量表的合理制定與持續(xù)分析。本文研究重點(diǎn)主要在于家庭金融在賬簿記錄上的可調(diào)整性、行為決策上的非理性以及規(guī)劃時(shí)間上的交錯(cuò)性。

　　1、家庭賬簿與會(huì)計(jì)賬簿

　　家庭金融的整理與規(guī)劃應(yīng)當(dāng)是建立在合理的家庭賬簿基礎(chǔ)之上的。但普通會(huì)計(jì)賬簿是不適用與家庭金融的。比如，在企業(yè)會(huì)計(jì)中，對(duì)房屋這一固定資產(chǎn)，會(huì)每年提折舊并從資產(chǎn)項(xiàng)中扣除；在家庭金融中，這一做法的可行性還有待商榷：當(dāng)前房產(chǎn)的價(jià)值期望都是呈保值和增值的趨勢，但如果按照會(huì)計(jì)記賬方法，則會(huì)體現(xiàn)為家庭資產(chǎn)的減少，若將房產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值錄入到資產(chǎn)項(xiàng)，則需要不斷對(duì)該房產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行估計(jì)，這一點(diǎn)在家庭中很難實(shí)現(xiàn)。這就說明，家庭金融中具體什么樣的賬簿是合理的，不同家庭有不同的要求。

　　2、行為金融與家庭金融

　　由于家庭中從事投資與規(guī)劃的主體大多沒有參與專業(yè)培訓(xùn)，其主要依靠的是主觀判斷或者盲目跟風(fēng)，因而在理財(cái)?shù)倪^程中極容易犯低級(jí)錯(cuò)誤。筆者認(rèn)為，可以適當(dāng)將行為金融引入家庭金融的研究之中，及時(shí)對(duì)投資主體在交易過程中的不理提供建議和指導(dǎo)。目前，行為金融的研究還處于理論階段，而針對(duì)家庭金融的研究也剛剛起步，如果能在實(shí)踐上將二者適當(dāng)結(jié)合，可能會(huì)有不一樣的發(fā)展和突破。

　　3、短期與長期的抉擇

　　對(duì)于一般家庭的中短期財(cái)務(wù)目標(biāo)，通常對(duì)于資產(chǎn)流動(dòng)性有很高的要求。實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)比較妥當(dāng)?shù)耐緩郊礊閮?chǔ)蓄，而儲(chǔ)蓄則意味著不能得到較高的收益。從長期目標(biāo)的角度看，由于收入曲線隨年齡增長而上升，消費(fèi)意愿曲線則隨年齡增長而下降。如何根據(jù)這兩條曲線實(shí)現(xiàn)一生幸福最大化，是家庭金融研究所要解決的關(guān)鍵問題。因而，儲(chǔ)蓄與投資的選擇與分配、風(fēng)險(xiǎn)和收益的管理這一矛盾正體現(xiàn)了家庭金融中合理規(guī)劃的重要性，也指引了家庭金融研究的另一個(gè)方向。

　　四、結(jié)語

　　隨著中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融市場規(guī)模逐漸擴(kuò)大，家庭金融資產(chǎn)總量的提高，家庭的金融交易活動(dòng)也日漸增多，家庭成員必須對(duì)其金融資產(chǎn)進(jìn)行合理配置。與公司金融追求利益最大化的目的不同，家庭金融要在風(fēng)險(xiǎn)合理、家庭整體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、儲(chǔ)蓄未來的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)一定的收益，這就使得家庭金融的限制條件更為復(fù)雜，實(shí)現(xiàn)起來容易顧此失彼，因而需要一定的理論指導(dǎo)。因而，加快對(duì)家庭金融的研究和應(yīng)用，有利于完善我國的金融理論，更重要的是能幫助居民抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，完成家庭規(guī)劃目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值和適度增長，從而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

家庭理財(cái)規(guī)劃6

　　理財(cái)，在企業(yè)層面，就是財(cái)務(wù)，在家庭層面，就是持家過日子或管家，似乎自古以來家庭理財(cái)都是女人的專職，但在現(xiàn)代社會(huì)，理財(cái)是每個(gè)人都必須學(xué)會(huì)的生存技能之一。理財(cái)決定著家庭的興衰，維系著一家老小的生活和幸福，尤其對(duì)于已成家的工薪階層來說，更是最重要的一門必修課。

　　一屋不掃何以掃天下?一家之財(cái)理不好，何以建掀天揭地的功業(yè)?

　　理財(cái)說難亦難，說易亦易。以理貫之，則極易;以枝葉觀之，則繁難無窮。比如，子女的.教育婚嫁、父母年邁多病及贍養(yǎng)、自己的生老病死，樣樣都離不開一個(gè)“財(cái)”字，如果缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，家庭雖不致于一時(shí)拮據(jù)，但若像下崗工人那樣突來人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財(cái)?shù)暮诵乃枷搿?/p>

　　舊的時(shí)代是一個(gè)信息不對(duì)稱的不公平時(shí)代，這使得富人愈富，窮人愈窮，富的是信息優(yōu)勢，窮的是思想閉塞。而網(wǎng)絡(luò)時(shí)代雖然信息可以極快地傳播，但過于膨脹的信息其實(shí)也等于是信息不對(duì)稱，未來將不可避免地出現(xiàn)新的貧富差距，這就是“數(shù)字化鴻溝”。因此，教育仍是重中之重。

　　我假設(shè)大家都懂得電腦和網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)應(yīng)用，最好都能懂得EXCEL軟件的簡單使用。理財(cái)步驟是以家庭為例的，個(gè)人也可以參照其原理來實(shí)施，如家庭中每個(gè)人都做一本個(gè)人賬，再匯總成一本賬。

　　家庭理財(cái)步驟

　　第一步：家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)

　　家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)，主要是統(tǒng)計(jì)一些實(shí)物財(cái)產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統(tǒng)計(jì)數(shù)量，如果當(dāng)初購買時(shí)的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財(cái)產(chǎn)，一定要做到對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)心中有數(shù)，以后方能“開源節(jié)流”。

　　第二步：家庭收入統(tǒng)計(jì)

　　收入包括每月的各種純現(xiàn)金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現(xiàn)金或銀行存款，都計(jì)算在內(nèi)，并詳細(xì)分類。一切不能帶來現(xiàn)金或銀行存款的潛在收益都不能計(jì)算在內(nèi)，而應(yīng)該歸入“家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)”內(nèi)。如未來的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，只有在實(shí)際領(lǐng)取時(shí)再列入收入。這雖然不太符合會(huì)計(jì)方法，但對(duì)于家庭來說，現(xiàn)金和銀行存款才是每月實(shí)際可用的錢。

　　第三步：家庭支出統(tǒng)計(jì)

　　這一步是理財(cái)?shù)闹刂兄�重，也是最�?fù)雜的一步，為了讓理財(cái)變得輕松、簡單，建議使用EXCEL軟件來代勞。以下每大類都應(yīng)細(xì)分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預(yù)算數(shù)比較，多則為超支，少則為節(jié)約。節(jié)約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預(yù)算。

　　1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細(xì)分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費(fèi)、各種保險(xiǎn)費(fèi)支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。

　　2、必需性支出：水、電、氣、電話、手機(jī)、交通、汽油等每月不可省的支出，

　　3、生活費(fèi)支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費(fèi)，及牛奶、水果、零食等營養(yǎng)費(fèi)。

　　4、教育支出：自己和家人的學(xué)習(xí)類支出。

　　5、疾病醫(yī)療支出：無論有無保險(xiǎn)，都按當(dāng)時(shí)支付的現(xiàn)金記錄，等保險(xiǎn)費(fèi)報(bào)銷后再計(jì)入收到月的收入欄。

　　6、其他各種支出。

　　每個(gè)家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實(shí)就是流水帳，但一定要記住將這個(gè)流水帳記得詳細(xì)、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅(jiān)持做半年，必能養(yǎng)成“量入為出”的好習(xí)慣。使用EXCEL軟件來做這個(gè)工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡單方便。

家庭理財(cái)規(guī)劃7

　　博多舍費(fèi)爾曾說過：“為未來做準(zhǔn)備的最好方式就是籌劃他，理財(cái)不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來�！蓖顿Y理財(cái)在現(xiàn)代中國已經(jīng)成為一個(gè)熱門話題，也逐漸越來越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　一、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)投資規(guī)劃

　　隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國國民收入不斷上漲，理財(cái)規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項(xiàng)活動(dòng)。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進(jìn)行必要的投資理財(cái)規(guī)劃。

　�。ㄒ唬┘彝ド�命周期特點(diǎn)要求進(jìn)行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個(gè)時(shí)間周期。人們?cè)诓粩喑砷L的過程中，對(duì)于報(bào)酬的預(yù)期，以及他們自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對(duì)于報(bào)酬的預(yù)期會(huì)由高降低，所以其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財(cái)產(chǎn)品為其制定相應(yīng)的投資計(jì)劃，也需要通過投資理財(cái)來滿足自身的利益需求。

　�。ǘ�）通貨膨脹要求家庭必須進(jìn)行理財(cái)。近幾年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實(shí)貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負(fù)利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財(cái)?shù)淖饔靡苍絹碓矫黠@。

　�。ㄈ�）家庭財(cái)富日益增加需要進(jìn)行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財(cái)富也越來越多。可是正因?yàn)槿藗冨X多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當(dāng)，以至于過度的浪費(fèi)。而人們也希望推動(dòng)自身家庭的財(cái)富增長。因此一個(gè)合理的理財(cái)投資計(jì)劃便可以合理規(guī)劃自身的財(cái)產(chǎn)，既在保證自身的財(cái)富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財(cái)規(guī)劃顯得如此重要。

　　二、常見家庭理財(cái)投資經(jīng)融工具

　�。ㄒ唬﹥�(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄存款是居民將暫時(shí)閑置的資金存放在銀行等存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行保管，同時(shí)賺取利息收益的理財(cái)行為。儲(chǔ)蓄存款是我國最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財(cái)產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對(duì)齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛。

　　（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價(jià)格的變動(dòng)，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機(jī)構(gòu)直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。

　�。ㄈ�）基金�；�金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式�；�金投資整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購買。

　�。ㄋ模┕善�。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。人們通過購買股票對(duì)外投資，進(jìn)而獲得相應(yīng)的股利和買賣價(jià)差。股票在我國投資市場上因?yàn)槠涓呃�率受到不少投資者喜愛，可其高風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)產(chǎn)生很多負(fù)面結(jié)果。

　�。ㄎ澹┍ｋU(xiǎn)。保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。現(xiàn)在社會(huì)，隨著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁且意識(shí)增強(qiáng)，越來越多的人愿意購買各類保險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)各種突發(fā)狀況。

　　（六）房產(chǎn)。近年來我國房產(chǎn)投資是大熱門。人們通過以房產(chǎn)為投資對(duì)象來獲取利益。其按對(duì)象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時(shí)間分投資現(xiàn)房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時(shí)間長，風(fēng)險(xiǎn)較高。

　　（七）其他。除去這六項(xiàng)主要的理財(cái)方式，社會(huì)上還有很多其他的投資理財(cái)方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡(luò)貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因?yàn)槭找娓�、靈活性大、投資理財(cái)門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財(cái)投方式。

　　三、家庭理財(cái)投資現(xiàn)狀及問題分析

　�。ㄒ唬┈F(xiàn)狀

　　1、儲(chǔ)蓄存款比例占主導(dǎo)地位不變。儲(chǔ)蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位�，F(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時(shí)又給家庭帶來穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲(chǔ)蓄投資。

　　2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專業(yè)性較強(qiáng)，因此作為非專業(yè)性的大部分家庭來說，債券帶來的經(jīng)濟(jì)效益較少，所以對(duì)于債券的購買力呈不斷下降趨勢。

　　3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實(shí)際的資產(chǎn)，人們對(duì)于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線城市，房價(jià)上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。

　　4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，以往人民大多都謹(jǐn)慎選擇進(jìn)入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們?cè)絹碓皆敢鈬L試股票這一投資產(chǎn)品。像20xx年時(shí)股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。

　　5、保險(xiǎn)資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險(xiǎn)作為一種面對(duì)突發(fā)狀況的結(jié)果有效的`責(zé)任保險(xiǎn)金。人們?cè)谧陨砩�活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產(chǎn)保護(hù)等方面簽訂保險(xiǎn)合同來應(yīng)對(duì)突況。

　�。ǘ�）問題

　　1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過多集中于儲(chǔ)蓄，通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)較大。我國大多居民在銀行儲(chǔ)蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟(jì)效益較小。在面對(duì)日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實(shí)際購買力大幅度下降，錢的數(shù)量增多但其實(shí)際價(jià)值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問題。

　　2、家庭理財(cái)組合資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差。就我國現(xiàn)在的投資情況，我國的家庭理財(cái)組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應(yīng)對(duì)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場的風(fēng)險(xiǎn)的能力處于下風(fēng)狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項(xiàng)目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。

　　3、群眾投資理財(cái)知識(shí)的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對(duì)于投資理財(cái)?shù)睦斫庖约捌鋵�業(yè)知識(shí)處于缺乏狀況。在面對(duì)各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計(jì)劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進(jìn)行股票投資時(shí)，往往大多數(shù)家庭專業(yè)知識(shí)缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

　　4、缺乏專業(yè)的家庭理財(cái)服務(wù)人員與機(jī)構(gòu)。在中國近幾年的投資理財(cái)市場上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財(cái)人員處于相對(duì)缺乏的狀態(tài)，導(dǎo)致我國理財(cái)投資行業(yè)發(fā)展緩相對(duì)慢。我國專業(yè)投資機(jī)構(gòu)也相對(duì)較少，無法建立一個(gè)專業(yè)的巨大的專業(yè)理財(cái)平臺(tái)，以至于存在普通老百姓對(duì)于理財(cái)投資了解少，投資不合理，理財(cái)計(jì)劃不完善等問題。

　　四、家庭理財(cái)規(guī)劃建議與策略

　　在認(rèn)清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財(cái)計(jì)劃。這既需要我們樹立正確的理財(cái)觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。

　　（一）樹立正確的理財(cái)觀念。作為投資者我們應(yīng)積極主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項(xiàng)目和避免風(fēng)險(xiǎn)的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費(fèi)水平以及風(fēng)險(xiǎn)偏好程度來選擇其相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)過程中堅(jiān)持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但在不斷變化的經(jīng)濟(jì)情況下，根據(jù)不同的時(shí)間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應(yīng)在不同類型的家庭情況下選擇不同理財(cái)方案，用來減輕其風(fēng)險(xiǎn)程度。

　�。ǘ�）合理制定理財(cái)方案。家庭投資理財(cái)過程中，應(yīng)首先了解自身的家庭狀況。對(duì)自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產(chǎn)情況，家庭財(cái)政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進(jìn)而針對(duì)家庭的基本情況，做出對(duì)投資理財(cái)?shù)钠谕�，更有利于理�?cái)?shù)暮侠砼渲谩?/p>

　　在制定方案時(shí)，我們應(yīng)考慮方案的合理性，時(shí)效性。并且應(yīng)該在我們對(duì)自身家庭自身財(cái)務(wù)狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個(gè)完整全面的理財(cái)計(jì)劃。在這過程中，為應(yīng)對(duì)特殊情況發(fā)生，我們應(yīng)建立自身的家庭應(yīng)急基金。我們還可以選擇適合自身的保險(xiǎn)，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時(shí)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

　�。ㄈ�）資產(chǎn)配置比例適當(dāng)并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益證券之間進(jìn)行分配。 通常認(rèn)為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

　�。ㄋ模┐罅Πl(fā)展和完善專業(yè)家庭理財(cái)服務(wù)。為增強(qiáng)大眾的理財(cái)意識(shí)和解決大眾理財(cái)過程中的問題，我國應(yīng)大力發(fā)展家庭理財(cái)型服務(wù)，建立專業(yè)的理財(cái)投資顧問機(jī)構(gòu)，為投資理財(cái)?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導(dǎo)與合理性建議，為其制定專業(yè)合適的理財(cái)規(guī)劃。

　　投資理財(cái)已經(jīng)成為我國家庭重要的管理和獲取財(cái)富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對(duì)投資理財(cái)我們不能憑著感覺進(jìn)行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財(cái)，而應(yīng)該有一個(gè)良好的投資理財(cái)計(jì)劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財(cái)計(jì)劃。

家庭理財(cái)規(guī)劃8

　　在家庭保險(xiǎn)中，理財(cái)保險(xiǎn)是一種收益較高的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，收入相對(duì)較高的城市白領(lǐng)不會(huì)讓家庭理財(cái)保險(xiǎn)這塊“田地”雜草叢生，而對(duì)于普通收入的家庭而言，家庭理財(cái)保險(xiǎn)同樣是不可或缺的一道保險(xiǎn)屏障，那么家庭理財(cái)保險(xiǎn)要如何規(guī)劃才能實(shí)現(xiàn)高保障、高收益？

　　家庭理財(cái)保險(xiǎn)可以考慮選擇投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品。這類保險(xiǎn)產(chǎn)品是集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，有分紅保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)三種類型。其中的.分紅保險(xiǎn)有最低保證利率，即保證保戶的基本保障，萬能壽險(xiǎn)保費(fèi)繳納方面則比分紅保險(xiǎn)更加靈活。

　　總而言之，家庭理財(cái)保險(xiǎn)要從家庭的承受能力出發(fā)，根據(jù)家庭所處的不同階段，結(jié)合保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況，對(duì)保險(xiǎn)金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，如此才能將保障和理財(cái)?shù)谋壤�在各個(gè)時(shí)期都發(fā)揮出應(yīng)有的作用哦。

家庭理財(cái)規(guī)劃9

　　張先生夫婦都是公立學(xué)校的正式教師，月入共8500元�，F(xiàn)有定期存款20萬元以及5萬元的活期存款，另有1萬元左右的美元存款。自住一套，現(xiàn)價(jià)90萬元的老公房，房屋貸款已還清。沒有任何債務(wù)。家庭每月基本生活開銷維持在3000元左右。夫妻倆沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)支出，只給雙胞胎女兒各投了一份綜合險(xiǎn)，每年的保費(fèi)總支出約5000多元。想通過規(guī)劃換一套新房，4年后買一輛車，并準(zhǔn)備雙胞胎女兒的大學(xué)教育費(fèi)用，退休后維持現(xiàn)有生活水平。

　　資產(chǎn)分析

　　1、財(cái)務(wù)比率分析

　　家庭的負(fù)債為0，所以償付比率和負(fù)債總資產(chǎn)比率分別為1和0，家庭的償債能力較強(qiáng)；儲(chǔ)蓄比率=51800／108000=48％，這表示家庭在滿足當(dāng)年支出的同時(shí)，還可以將收入的48％用于增加儲(chǔ)蓄或投資，這是相當(dāng)高的一個(gè)數(shù)據(jù)。

　　流動(dòng)比率=318000／4683=67.91，該數(shù)據(jù)說明家庭流動(dòng)資產(chǎn)可以滿足其68個(gè)月的開支，明顯偏高。按照理財(cái)合理規(guī)劃的要求，該數(shù)據(jù)在6左右比較適宜。

　　上述數(shù)據(jù)表明，該家庭因?yàn)闆]有負(fù)債，償債能力當(dāng)然處于上佳狀態(tài)，這為今后的適當(dāng)舉債投資打下了基礎(chǔ)；同時(shí)家庭的流動(dòng)比率極高，可考慮嘗試更積極的投資方式，進(jìn)而提高收益；同時(shí)家庭的儲(chǔ)蓄比率48％也顯示出家庭具備相當(dāng)?shù)睦碡?cái)能力與基礎(chǔ)，當(dāng)然也有相當(dāng)?shù)目臻g。

　　2、家庭當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況的不合理之處

　　家庭的財(cái)務(wù)安排有些失當(dāng)，流動(dòng)性比率偏高的另一個(gè)結(jié)果就是壓縮了收益的空間，造成家庭財(cái)富累積過程進(jìn)展緩慢。

　　保費(fèi)支出占總支出的比率在10％以下，誠然是比較適中的比例，但其保障的主體是雙胞胎女兒，而非家庭財(cái)富的創(chuàng)造者。若夫妻兩人一旦遇到意外，家庭財(cái)務(wù)狀況將快速惡化，因此夫妻兩人的保障力度急需加強(qiáng)。

　　投資性資產(chǎn)的投向極其單一，僅僅局限在現(xiàn)金和銀行存款，因而投資回報(bào)率極低(低于2％)，家庭面臨的是“負(fù)利率”。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、2年內(nèi)將目前價(jià)值80萬元的老公房換成一套120萬元以內(nèi)的新房；

　　2、4年后購買一臺(tái)10萬元左右的車；

　　3、6年內(nèi)準(zhǔn)備雙胞胎女兒的大學(xué)教育費(fèi)用；

　　4、15年后安心退休，并維持現(xiàn)有生活水平。

　　理財(cái)建議

　　1、理財(cái)規(guī)劃整體策略

　　假設(shè)退休前通貨膨脹率3％；退休后報(bào)酬率5％；退休后通貨膨脹率3％；房屋貸款利率4.158％；學(xué)費(fèi)成長率5％；工資成長率3％；房價(jià)成長率和房屋折舊率相等。根據(jù)對(duì)該家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的測試，對(duì)照風(fēng)險(xiǎn)矩陣表，可知該家庭可達(dá)到的預(yù)期年投資收益率在8％左右。

　　2、投資規(guī)劃

　　(1)2年后購房計(jì)劃

　　根據(jù)該家庭的購房目標(biāo)，2年后總價(jià)在110萬元的房產(chǎn)比較符合家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。而從家庭的財(cái)務(wù)情況看，購房款一次性付清，會(huì)對(duì)將來子女教育金準(zhǔn)備及其它理財(cái)目標(biāo)產(chǎn)生―定的壓力，因此建議用賣出舊屋所得80萬元(假設(shè)房屋折舊與房價(jià)增長比例相等)中的70萬元做首付，其余40萬元，做期限為15年的房屋貸款(退休前還清所有貸款)。按利率4.158％計(jì)算，每月還款2990元。此筆款項(xiàng)可以從每月4683元的結(jié)余中支出。兩年后每月負(fù)債比例(貸款安全比例)為2990／9017.65(工資成長率3％)=3％，該比例適中，而且隨著每年工資的成長，該比例會(huì)進(jìn)一步減小。賣屋所得剩余10萬元可做新居的裝修款。

　　(2)4年后購車計(jì)劃

　　4年后購買10萬元左右的家庭用車，假設(shè)按回報(bào)率5％折現(xiàn)，得82270元，建議此筆款項(xiàng)從目前的家庭儲(chǔ)蓄中預(yù)留。

　　(3)教育金規(guī)劃

　　經(jīng)過子女教育規(guī)劃的測算(按每人每年2萬元的現(xiàn)值、學(xué)費(fèi)成長率5％計(jì)算)，由于高等教育費(fèi)用較高，且缺乏時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，通過投資來積累的穩(wěn)定性較差，需要提前準(zhǔn)備、寬裕準(zhǔn)備，因此建議子女教育的學(xué)費(fèi)從家庭的存款中一次性提撥130000元。如果子女完成高等教育后有預(yù)算盈余，可作為夫妻兩人今后的養(yǎng)老金準(zhǔn)備。

　　(4)定投基金建立15年后的養(yǎng)老計(jì)劃

　　15年退休后，該家庭夫婦兩人均有基本養(yǎng)老金，可以維持生活支出的一部分。假設(shè)夫妻工作當(dāng)?shù)啬昶骄�月工資為20xx元，兩人一年的基本養(yǎng)老金為(20xx*20％+個(gè)人賬戶累積／120+過度性養(yǎng)老金)*2*12約為19200元(假設(shè)兩人現(xiàn)在工齡各為15年)。

　　通脹調(diào)整：15年后退休時(shí)，年可領(lǐng)退休金約29913元，用實(shí)質(zhì)利率2％為折現(xiàn)率(退休后投資回報(bào)率5％－通漲率3％＝2％)，領(lǐng)用25年折現(xiàn)值約595685元。

　　而退休后兩人首年度需求終值約56087元(現(xiàn)值3000-12=36000，通脹3％，15年)，則25年折現(xiàn)約1116912元，因此到退休前該家庭應(yīng)自備的養(yǎng)老金為1116912-595685=521227元。

　　目前教育金一次性提撥130000元，購車提撥82270元，現(xiàn)有存款余額117730元，按投資回報(bào)率8％計(jì)算，準(zhǔn)備15年，每年需儲(chǔ)蓄5442.21元。

　　以上是按照55歲退休后余命25年計(jì)算結(jié)果。而(4660-3375)x12=15420元，該家庭從15420中儲(chǔ)蓄5442.21就能完成養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，剩余的資金可用于保險(xiǎn)規(guī)劃和其它準(zhǔn)備。

　　當(dāng)然，隨著生活水平的提高，人的壽命在不斷的延長，若按55歲退休、余命30年計(jì)算的話，就必須提高每年的儲(chǔ)蓄額，這樣可能影響到其它的理財(cái)目標(biāo)。建議如果這樣的話，可把退休后的投資報(bào)酬率從5％提高到6％，這樣同樣可以完成養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，又不影響其它的理財(cái)目標(biāo)。

　　建議用每年儲(chǔ)蓄的5442.21元進(jìn)行股票市場基金的定期定投組合，按月投資。

　　3、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃

　　該家庭夫婦兩人沒有買過商業(yè)保險(xiǎn)，而以上所有的家庭理財(cái)目標(biāo)均靠夫妻兩人完成，因此提高保險(xiǎn)保障是十分有必要的。

　　夫妻兩人需要的總體保障額度：子女教育金保額20萬元，保障期限10年。子女教育金的準(zhǔn)備是缺乏時(shí)間彈性的，6年后無論家庭情況如何，孩子的高等教育不能耽誤。因此建議夫妻兩人購買保額為20萬元左右的定期壽險(xiǎn)，以防家庭意外變故而影響子女的高等教育。

　　重大疾病附加住院醫(yī)療、意外險(xiǎn)，保額80萬元，保障期限20年。從該家庭男女主人的年齡來看，正是疾病的'高發(fā)時(shí)期，應(yīng)該考慮購買重大疾病和住院醫(yī)療險(xiǎn)。鑒于夫妻兩人都是教師，雖然工作壓力較大，但是在平時(shí)的保養(yǎng)方面應(yīng)該比較注意，因此重疾險(xiǎn)的保額不必太高，加上住院醫(yī)療，兩人保額20萬元左右。意外險(xiǎn)保額60萬元左右，以防夫婦兩人中的一人發(fā)生意外后，影響到另外一人的退休養(yǎng)老。

　　房屋貸款保額40萬元，保障期限15年。此項(xiàng)保險(xiǎn)在2年后做購房貸款時(shí)購買，以定期壽險(xiǎn)的方式，購買既保人又保財(cái)產(chǎn)的綜合險(xiǎn)。

　　以上1、2兩項(xiàng)保額相加為100萬元，相當(dāng)于家庭年收入的10倍左右，保費(fèi)年支出在9000-10000元左右。在購房后另增加40萬元的保額，當(dāng)然4年后購車時(shí)也應(yīng)購買車輛險(xiǎn)。

　　1、幸福理財(cái)招式一：用日常收入的30％-40％盡早進(jìn)行投資和部署。

　　未來的各種費(fèi)用，都早早用我們?nèi)粘Ｊ杖胫械闹辽?0％-40％進(jìn)行投資和部署，犧牲部分眼前消費(fèi)，為日后生活做鋪墊，并享受復(fù)利的魔力。

　　2、幸福理財(cái)招式二：減少欲望，設(shè)定投資報(bào)酬率為8％-10％較好。

　　焦慮和不幸福往往來自對(duì)投資收益的過度期望上。越是要求高收益，越是容易不幸福。建議設(shè)定投資報(bào)酬率為8％-10％較好。知足常樂。而當(dāng)我們?cè)經(jīng)]有特定的高追求目標(biāo)，最終反而會(huì)獲得更多。

　　3、幸福理財(cái)招武三：“80法則”尋找適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資組合。

　　選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資策略和品種，建議采用“80法則”，將80減去我們的年齡，得到的數(shù)字來選擇投資激進(jìn)產(chǎn)品的比例，其他的投入到更為穩(wěn)健的品種上。

　　4、幸福理財(cái)招式四：“4321法則”分散投資。

　　不要把所有期望放在一件事情上。建議幸福投資比例參考“4321法則”：40％做為日常開支，30％為日后各種規(guī)劃需求做投資準(zhǔn)備，20％意外健康等保險(xiǎn)保障，并通過保險(xiǎn)將企業(yè)和家庭作有效隔離，10％作為短期緊急備用金。

　　5、幸福理財(cái)招武五：實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，不依賴工資收入。

家庭理財(cái)規(guī)劃10

　　一、家庭風(fēng)險(xiǎn)：

　　作為未來結(jié)果的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，家庭風(fēng)險(xiǎn)也是如此，有些風(fēng)險(xiǎn)比較容易應(yīng)付處理，有些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，若無準(zhǔn)備以及相應(yīng)的防范措施，很可能會(huì)讓一個(gè)家庭面臨瓦解。這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)包括：

　　由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，家中主要經(jīng)濟(jì)來源中斷;

　　家中成員患重大疾病、尤其是慢性病，龐大的醫(yī)藥費(fèi)開支，往往使一般家庭無法承擔(dān);

　　投資錯(cuò)誤，如利用舉債、融資的方式過度投資，因失誤而慘賠;

　　受人連累而負(fù)債，如為別人作保，到頭來莫明其妙地背了一身債。

　　由于以上各種風(fēng)險(xiǎn)的存在，每個(gè)家庭都有必要構(gòu)筑一道家庭理財(cái)?shù)姆谰�來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)就是其中之一。

　　二、保險(xiǎn)規(guī)劃：

　　保險(xiǎn)規(guī)劃就是保險(xiǎn)專業(yè)人員在分析某一家庭(或個(gè)人)資產(chǎn)與負(fù)債、收入與支出等基本財(cái)務(wù)信息，以及家庭成員年齡、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、健康狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等非財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上，選擇適宜本家庭的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定規(guī)避家庭成員人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的方案過程。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃對(duì)家庭的重要性體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　小額保費(fèi)防范大風(fēng)險(xiǎn)，一方面是投保人通過投保，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，另一方面，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)發(fā)生合同約定的事故責(zé)任進(jìn)行理陪通過對(duì)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的不同產(chǎn)品組合，可以解決家庭不同時(shí)期的財(cái)務(wù)需求，保持家庭生活的穩(wěn)定。

　　三、保險(xiǎn)規(guī)劃的原則：

　　保險(xiǎn)額度適度原則：家庭保險(xiǎn)規(guī)劃遵循不成文的“雙十”法則，即用家庭年度總收入十分之一左右的保險(xiǎn)費(fèi)支出以實(shí)現(xiàn)當(dāng)年收入十倍的保障。也不要過低，否則不能起到保障的做用。

　　家庭經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先、足額投保原則：家庭成員在家庭里承擔(dān)的責(zé)任不同，在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，必須優(yōu)先考慮經(jīng)濟(jì)支柱的生存風(fēng)險(xiǎn)，為其提供足額的保障。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇針對(duì)性原則：針對(duì)不同家庭成員的不同風(fēng)險(xiǎn)，要選擇適合的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　四、保險(xiǎn)規(guī)劃的內(nèi)容：

　　要做好家庭保險(xiǎn)的規(guī)劃，應(yīng)該首先知道那些保險(xiǎn)是家庭需要的。上面已經(jīng)分析過了家庭保險(xiǎn)一般分為以下幾個(gè)主要的形式：人身風(fēng)險(xiǎn)中的死亡風(fēng)險(xiǎn)，意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，疾病風(fēng)險(xiǎn)，長壽風(fēng)險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　規(guī)避家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　人身風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致人的傷殘，死亡，喪失勞動(dòng)能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)包括生命風(fēng)險(xiǎn)和健康程度的風(fēng)險(xiǎn)。

　　一般而言，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品包括以下三種：壽險(xiǎn)產(chǎn)品，意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　我國人口老齡化速度不斷加快，養(yǎng)老已經(jīng)成為了全社會(huì)的熱點(diǎn)問題。人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)的目標(biāo)。長壽風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品也開始流行。長壽風(fēng)險(xiǎn)主要以年金保險(xiǎn)的方式來表現(xiàn)。年金保險(xiǎn)可定義為在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

　　要保障家庭財(cái)產(chǎn)，就需要保障構(gòu)成家庭財(cái)產(chǎn)主要方面的房屋，車輛，貴重財(cái)產(chǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要依靠家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來提供保障。

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是適用于我國城鄉(xiāng)居民家庭的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其承保責(zé)任范圍與企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)基本相同。常用險(xiǎn)種有：普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及各種附加險(xiǎn)。

　　五、合理規(guī)劃：

　　購買保險(xiǎn)需要合理的保險(xiǎn)規(guī)劃，并不是投入越多越好，相反，如果投入過多，一旦出現(xiàn)家庭的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，無法及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，就要承擔(dān)違約的風(fēng)險(xiǎn)，這是投保人不愿意看到的。家庭保險(xiǎn)規(guī)劃對(duì)于是否投入和投入多少的問題有以下幾個(gè)觀點(diǎn)：

　　針對(duì)被保險(xiǎn)人而言，要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小，選擇合適的被保險(xiǎn)人，在有限的`經(jīng)濟(jì)能力下為其做出合理的選擇。

　　一般來說，成年人經(jīng)受風(fēng)險(xiǎn)的概率要大于未成年人，所以投保成人要比投保兒女更加實(shí)際。同時(shí)，一個(gè)家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源者一旦遭受風(fēng)險(xiǎn)，其損失是巨大的，所以，家庭保險(xiǎn)規(guī)劃中要格外關(guān)注對(duì)于經(jīng)濟(jì)支柱的投保。

　　針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，要根據(jù)家庭已經(jīng)享有的保障和家庭可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)來綜合考慮對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買。

　　如果家庭已經(jīng)擁有醫(yī)療保障了，該家庭對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)的需求就要相對(duì)比沒有醫(yī)療保障家庭要低。如果家庭沒有醫(yī)療保障，購買該保險(xiǎn)就可以把保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，以降低自身風(fēng)險(xiǎn)。

　　針對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)而言，要注意保險(xiǎn)費(fèi)的繳納一定要控制在自己經(jīng)濟(jì)能力之內(nèi)，尤其對(duì)于長期壽險(xiǎn)一類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般控制在家庭年儲(chǔ)蓄的10%-20%較為合適。

　　六、各個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理搭配：

　　為了讓家庭成員得到全面有效的保障，一般可以采取購買一個(gè)到兩個(gè)主險(xiǎn)的同時(shí)，附加購買意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。在具體操作中，需要綜合安排，避免重復(fù)保險(xiǎn)的發(fā)生，使用于投保的資金得到充分的運(yùn)用。

　　例如某人工作需要經(jīng)常出差，就要專門購買一項(xiàng)人身意外保險(xiǎn)，相對(duì)于每次都購買乘客人身意外保險(xiǎn)來說，既可以節(jié)省保費(fèi)，也可以在更為寬松的條件下得到賠償。

家庭理財(cái)規(guī)劃11

　　趙先生是一名外資企業(yè)的工程師，月收入1000萬元，屬于中等水平，雖然不是太高，但是正處于事業(yè)蓬勃發(fā)展的階段，收入應(yīng)該會(huì)逐步上升。妻子是一名醫(yī)生，月收入8000元，工作比較穩(wěn)定，福利待遇好，但未來收入方面可能不會(huì)有太多的提高。趙先生的孩子三個(gè)月后即將出生。

　　趙先生家庭的收支情況以及家庭資產(chǎn)/債務(wù)情況，如下表：

　　家庭收支統(tǒng)計(jì)表一：

　　家庭資產(chǎn)/債務(wù)統(tǒng)計(jì)表二：

　　趙先生家的日常生活費(fèi)用占23.53%，房貸支出占20.59%，旅游、養(yǎng)育小孩、養(yǎng)車和人情支出及其它各占34.42%，保姆工資占14.71%，保險(xiǎn)費(fèi)占6.86%。低于合理的水平10%，根據(jù)趙先生小孩即將出生，家庭支出會(huì)進(jìn)一步提高，而且將來還要為孩子的健康、教育不斷投入。如何降低孩子成長費(fèi)用不足的風(fēng)險(xiǎn)首先應(yīng)是趙先生比較關(guān)注的問題。

　　趙先生的家庭正處在穩(wěn)定發(fā)展階段，之前趙先生和妻子已經(jīng)通過辛勤工作，積累了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，家庭正處于財(cái)富積累階段，已經(jīng)擁有了一套住房和一定的儲(chǔ)蓄，而且負(fù)債比較少，所以可以考慮進(jìn)行一定的投資，此外還需要略微增加保險(xiǎn)方面的投入，其和妻子都已經(jīng)購買了重大疾病保險(xiǎn)，而且單位應(yīng)該也為其和妻子購買了養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)等。但建議畢竟趙先生是一家的頂梁柱，再增加一份意外傷害，才能保障整個(gè)家庭。另外，寶寶在三個(gè)月后就要出生了，新生的寶寶抵抗力較弱，可以為其購買一份醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　1、家庭保障計(jì)劃

　　在家庭的經(jīng)營中隨時(shí)可能遭到意想不到的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)很難規(guī)避，所以只能進(jìn)行合理的`風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，這正是保險(xiǎn)對(duì)于家庭的意義所在。從趙先生家的情況來看，他和妻子都已購買了大病保險(xiǎn)，考慮到保單更換的成本，所以建議在此基礎(chǔ)上可以進(jìn)行一些補(bǔ)充。趙先生由于是家庭的頂梁柱，家庭收入的主要來源，所以對(duì)于趙生的保障應(yīng)該是首要的，建議購買“聯(lián)泰大都會(huì)吉祥無優(yōu)定期兩全附加重大疾病和住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)”，保額10萬，保至70周歲，年交保費(fèi)3760。

　　同時(shí)新生兒由于抵抗力較差，容易生病，建議購買中國平安的“貝貝卡”，此卡的特點(diǎn)是繳費(fèi)少，保障高，特別是住院醫(yī)療方面。每年只需交費(fèi)300元，就享有6萬住院醫(yī)療、1萬意外醫(yī)療保障，還有5萬意外傷害保障。

　　2、投資理財(cái)建議

　　1)對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行處理

　　趙先生家目前的財(cái)產(chǎn)主要有，定期存款25萬元，活期存款5萬元，保險(xiǎn)10萬元，自主房產(chǎn)150萬元，也由此可見趙先生家定期存款和房產(chǎn)占據(jù)比例較大，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于保守，這樣一味追求安全性會(huì)大大降低家庭的資產(chǎn)收益率，所以建議投資5萬元的余額寶作為家庭緊急備用金，以備家庭不時(shí)之需。

　　2)建立新的資產(chǎn)組合配置

　　趙先生的投資經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，平時(shí)估計(jì)也沒有太多的時(shí)間精力進(jìn)行投資，因此建議購買風(fēng)險(xiǎn)較小的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品。首先將定期存款25萬元投資宜盛財(cái)富月月盈產(chǎn)品，每月獲取2250元的投資收益，19年后25萬元本金可以作為小孩出國留學(xué)的一部分費(fèi)用。其次減少不必要的支出，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。宜盛財(cái)富目前有一款產(chǎn)品“月定投”在這一方面就發(fā)揮了很大的作用。假設(shè)每月投資5000元的月定投產(chǎn)品，1年后的本金和收益共計(jì)62210元，不到2年時(shí)間本金和收益就超過了10萬元了，可以投資年化收益10%以上的宜盛宜盛寶產(chǎn)品了，來獲得更高的收益。不過，隨著未來市場行情和家庭財(cái)務(wù)狀況的變化，建議趙先生家要隨時(shí)調(diào)整資產(chǎn)組合，確保家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

家庭理財(cái)規(guī)劃12

　　缺乏險(xiǎn)種搭配組合

　　女性險(xiǎn)大致分為3類：女性重疾險(xiǎn)、生育險(xiǎn)和整容險(xiǎn)。女性險(xiǎn)保障范圍相對(duì)較寬，部分女性認(rèn)為只要選擇一種較好的女性險(xiǎn)就可高枕無憂。與普通的重疾險(xiǎn)相比，女性險(xiǎn)保費(fèi)要便宜得多，有一定的優(yōu)勢，但是任何一款產(chǎn)品的存在都有其特定的價(jià)值，不能因此而否認(rèn)普通重疾險(xiǎn)的價(jià)值。有些疾病不在女性險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)，如系統(tǒng)性紅斑狼瘡性‘腎炎、嚴(yán)重的類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、婦科原位癌、骨質(zhì)疏松癥、尿失禁癥、特定骨折、部分腦血管疾病等，但這些疾病的發(fā)病率占到整個(gè)重大疾病的80％以上。

　　對(duì)策

　　在同樣的保費(fèi)預(yù)算下，可以將普通的重疾險(xiǎn)和女性疾病險(xiǎn)搭配購買，兩者互為補(bǔ)充，不僅比較經(jīng)濟(jì)，而且獲得的保障更全面，針對(duì)性也更強(qiáng)。重投資輕保障

　　部分女性不考慮自己的經(jīng)濟(jì)狀況，喜歡購買分紅且高收益率的產(chǎn)品，側(cè)重于激進(jìn)的投資方式。其實(shí)保險(xiǎn)的優(yōu)勢不是投資收益的高低，而是保障功能。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)帶來極大的.經(jīng)濟(jì)損失，人們通過互助的方式共同抵御風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，這樣一種自助且助人的方法就是保險(xiǎn)。只有自己和家人有了最基本的保障后，其他的理財(cái)計(jì)劃才可能實(shí)現(xiàn)。買保險(xiǎn)其實(shí)是用少量的錢轉(zhuǎn)嫁自己和家庭的風(fēng)險(xiǎn)，不能因?yàn)槔U了保險(xiǎn)費(fèi)而沒有得到經(jīng)濟(jì)回報(bào)就認(rèn)為很吃虧。

　　對(duì)策

　　按意外傷害醫(yī)療、重疾、養(yǎng)老保險(xiǎn)的順序購買。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)低、保障高，一般保險(xiǎn)公司除了有意外身故、燒傷和殘疾的賠付之外，還包括了意外或者疾病的住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用的報(bào)銷和住院津貼的給付，即使享受社保人員也可以有效補(bǔ)充社保的缺口。在沒有很好的其他投資收益渠道的情況下，購買一份儲(chǔ)蓄返還型的重疾險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，年輕時(shí)保費(fèi)相對(duì)偏低，且強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、專款專用。養(yǎng)老險(xiǎn)可隨著收入的增加，再逐步考慮購買。

　　險(xiǎn)種保額一成不變

　　一些女性在投保時(shí)，認(rèn)為保險(xiǎn)只是提供保障，跟生命周期、家庭收入等完全沒有關(guān)系，或者當(dāng)這些因素發(fā)生變化時(shí)，險(xiǎn)種和保額沒有隨之變化。事實(shí)上，女性在不同生命周期，面臨的風(fēng)險(xiǎn)不盡相同，因此保險(xiǎn)計(jì)劃的側(cè)重點(diǎn)也要有所不同。

　　對(duì)策

　　20～30歲的年輕未婚女性，身體狀況相對(duì)較好，收入一般不高，但也是投保的最佳年齡，保費(fèi)相比較其他年齡段要低廉得多。投保原則是盡量選擇消費(fèi)性、可轉(zhuǎn)換、可續(xù)保的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品；如果尚未買過保險(xiǎn)，在投保時(shí)應(yīng)先考慮帶有醫(yī)療、意外、身故保障等比較簡單的壽險(xiǎn)類產(chǎn)品，重在對(duì)個(gè)人的保障，之后才是理財(cái)投資。保費(fèi)―般不要超過個(gè)人年收入的lO％。

　　30～40歲的已婚女性情況比較復(fù)雜。如果收入水平不高，可以購買意外險(xiǎn)作為醫(yī)保的補(bǔ)充，或投保價(jià)格較低的女性健康保險(xiǎn)；已懷孕的女性，針對(duì)妊娠期可能引發(fā)的健康險(xiǎn)應(yīng)成為首選；家庭主婦可將保險(xiǎn)重點(diǎn)放在家庭經(jīng)濟(jì)支柱的丈夫身上，之后再為自己購買終身壽險(xiǎn)搭配重疾險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等。

　　40歲以后的女性，子女逐漸長大成人，有了一定的財(cái)富積累，也開始更加注重業(yè)余生活的品質(zhì)，應(yīng)該根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力及時(shí)補(bǔ)充健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)，以提高退休后的生活品質(zhì)和保障水平。

　　家人保障重于自身保障

　　調(diào)查顯示，女性投保率要低于男性，大部分家庭保單都是女主人充當(dāng)投保人，而被保險(xiǎn)人往往是子女、丈夫。在她們的觀念中，男性由于工作壓力大等原因，容易患病和出現(xiàn)意外，應(yīng)先購買保險(xiǎn)。事實(shí)上，女性在家中的地位也不容忽視，尤其是自領(lǐng)女性，無論是對(duì)家人的照顧還是財(cái)務(wù)的貢獻(xiàn)，都起著不可估量的作用。如果她們發(fā)生意外，給家庭帶來的損失也是巨大的。對(duì)于大多數(shù)子女來說，母親才是他們最大最無私的保護(hù)傘，女性們保護(hù)好自己，才能更好地照顧家人。

　　對(duì)策

　　堅(jiān)持正確的投保順序，即先家長，后小孩；先家庭支柱，后其他人。家長是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，只有他們保障充分，才能更好地保護(hù)孩子和全家。即使發(fā)生不測，他(她)能獲得高額保險(xiǎn)賠付，就能保證給孩子和家人留下一筆生活費(fèi)和教育費(fèi)。

　　保費(fèi)越高越好

　　一些女性在投保時(shí)存在貪多貪全的購買心理，誤以為保費(fèi)越高，保障就越全面。有的女性認(rèn)為，重疾險(xiǎn)的疾病數(shù)量越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)某些疾病的發(fā)病率極低，投保這樣的重疾險(xiǎn)，對(duì)于大部分女性來說，沒有實(shí)際意義。保障的疾病數(shù)量多，保費(fèi)自然也會(huì)水漲船高。20xx年10月1日保險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施之后，各家保險(xiǎn)公司的大病險(xiǎn)產(chǎn)品基本類似，基本上涵蓋了常見的重疾險(xiǎn)定義的25種疾病，保障已經(jīng)比較全面了。

　　對(duì)策

　　面對(duì)新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后保障型產(chǎn)品同質(zhì)性的投保變化，女性要根據(jù)自身的年齡、身體素質(zhì)等情況，選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。女性在投保時(shí)要掌握一個(gè)大的投保原則是所購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和保障的額度是衡量一張保單價(jià)值的首選因素。

　　保險(xiǎn)脫離家庭中長期規(guī)劃

　　按照現(xiàn)代金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的定義，現(xiàn)代家庭綜合理財(cái)方案通常包括稅務(wù)、養(yǎng)老、子女教育、住房和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃等主要內(nèi)容，但部分女性將保險(xiǎn)規(guī)劃單純列出，沒有和家庭整體理財(cái)規(guī)劃結(jié)合起來進(jìn)行統(tǒng)一計(jì)劃。

　　對(duì)策

　　在一般家庭年收入的運(yùn)用和分配上，剔除必須支付的日常生活開支外，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理和投資理財(cái)方面，要根據(jù)自身的實(shí)際情況做好綜合安排，可參照理財(cái)金三角進(jìn)行家庭綜合理財(cái)規(guī)劃。

家庭理財(cái)規(guī)劃13

　　家里的老人年輕的時(shí)候保險(xiǎn)意識(shí)比較弱，大多數(shù)都只有社保，或者沒有任何保險(xiǎn)，但是當(dāng)他們生病時(shí)才發(fā)現(xiàn)，醫(yī)保報(bào)銷以后仍然有很大一筆花銷。

　　如果要給老人買保險(xiǎn)呢?當(dāng)子女的收入高了，父母也就老了，這時(shí)候投保的保費(fèi)相對(duì)較高，醫(yī)療類的保險(xiǎn)甚至?xí)�被加費(fèi)或者拒保，許多消費(fèi)者咨詢以后得到的結(jié)果都是，因?yàn)槟昙o(jì)太大，費(fèi)用太高保障較低，建議不要為父母投保。

　　所以，如果子女想為父母買保險(xiǎn)，并且能夠有更多的選擇機(jī)會(huì)，盡量趁早購買。從費(fèi)率角度考慮，在父母尚算年輕時(shí)為他們投保，保費(fèi)相對(duì)更加便宜。如果投保年齡相差10歲，購買同一款產(chǎn)品的保費(fèi)有時(shí)會(huì)相差20%甚至50%。同時(shí)，保險(xiǎn)公司的體檢要求非常嚴(yán)格，一旦父母身體狀況下降，可能因健康原因被保險(xiǎn)公司拒�；虮灰�求增加保費(fèi)。

　　中低收入家庭購買保險(xiǎn)應(yīng)以保障為先，投保時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)。

　　其一，先保障后投資。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，中低收入家庭應(yīng)優(yōu)先投保純消費(fèi)型的'短期保險(xiǎn)和純保障的長期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，即先投保壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等非投資型保險(xiǎn);在以后經(jīng)濟(jì)充裕時(shí)，再考慮分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)。

　　其二，先大人后小孩。中低收入家庭購買保險(xiǎn)的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時(shí)，通過保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障，使家庭經(jīng)濟(jì)不至于遭受重創(chuàng)。因此，中低收入家庭有限的保費(fèi)預(yù)算應(yīng)先考慮為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱投保，投保次序應(yīng)該是“先大人后小孩”。

　　其三，適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期間。保險(xiǎn)期間的長短與保險(xiǎn)費(fèi)率的高低直接相關(guān)，在壽險(xiǎn)保障方面，一年一保的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率要比終身壽險(xiǎn)低;在健康保障方面，一年一保的消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率也要比終身型重大疾病保險(xiǎn)低。同樣是定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間也有多種差別，其對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也有多個(gè)級(jí)別。因此，為了節(jié)省保費(fèi)，中低收入家庭應(yīng)適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期間，在最需要保障的時(shí)候能有保險(xiǎn)保障即可。

家庭理財(cái)規(guī)劃14

　　理財(cái)規(guī)劃方案：

　　家庭基本情況：康先生，36歲，妻子32歲，二人均就職于事業(yè)單位，兒子2歲。

　　康先生年收入11萬元，太太年收入5萬元，有一套房，一輛車，部分銀行存款，年平均支出在8、5萬元左右。

　　康先生有五險(xiǎn)一金，商業(yè)保險(xiǎn)重大疾病險(xiǎn)20萬元，意外傷害保險(xiǎn)50萬元;太太享有社保;兒子享有“北京市一老一少保險(xiǎn)”。

　　家庭理財(cái)分析：

　　康先生家庭在保障方面存在風(fēng)險(xiǎn)。

　　太太的大病保障較低，只有社保是不能解決患病時(shí)所需費(fèi)用的。

　　兒子在成長期間的教育金、疾病及意外等問題沒有解決。

　　同時(shí)，在生活品質(zhì)提升方面也存在風(fēng)險(xiǎn)。

　　康先生和太太雖然參加了社保，但退休后的養(yǎng)老金大約只有工作時(shí)的三分之一，生活品質(zhì)會(huì)有所下降，康先生和太太需要補(bǔ)充養(yǎng)老規(guī)劃。

　　康先生夫婦可在兩個(gè)年度分別為孩子投保恒安標(biāo)準(zhǔn)“恒愛一生”兩全保險(xiǎn)(分紅型)，從第三年起，可以保證每年都能領(lǐng)到生存保險(xiǎn)金。

　　康先生一家所獲得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做圖表展示，以下紅利分配按照中等回報(bào)利益演示)。

　　※保障：康先生兒子在2至21歲期間擁有少兒重大疾病保險(xiǎn)20萬元，少兒意外傷害保險(xiǎn)20萬元;當(dāng)康先生因意外導(dǎo)致身故或全殘時(shí)，其子將每年獲得養(yǎng)育年金1萬元直至21周歲，并享有豁免主合同保費(fèi)(3300元)的權(quán)利。

　　康太太32至65歲期間如患重大疾病，有20萬元的賠償金，因意外造成身故或全殘，則獲得20萬賠償金。

　　※抵交保費(fèi)：兒子在2至15歲期間一共可領(lǐng)到生存金62506元，可抵交“天天向上大學(xué)教育金累積式分紅保險(xiǎn)C款”及附加險(xiǎn)的.保費(fèi)。

　　※大學(xué)教育金：兒子在18至21歲期間一共可領(lǐng)到教育金加生存金合計(jì)9萬元。

　　※康先生及太太的養(yǎng)老金：當(dāng)兒子在22至49歲期間，有獨(dú)立的生活能力，而康先生和太太在58歲至85歲期間，合計(jì)領(lǐng)取33、7萬元，平均每年可補(bǔ)充養(yǎng)老金1、25萬元。

　　※旅游年金、健身基金：當(dāng)康先生的兒子在50至75歲期間，可以領(lǐng)取101、4萬元，平均每年可領(lǐng)4萬元，可作為旅游、健身基金。

　　※頤養(yǎng)天年：當(dāng)康先生兒子在76至90歲期間，可以領(lǐng)到231、7萬元，平均每年領(lǐng)取15、4萬元，可將晚年生活安排得豐富多彩。

　　※長命百歲：兒子在91至99歲期間可領(lǐng)取500萬元，除了安享晚年，還可以給子孫留下一大筆遺產(chǎn)。

　　注：分紅保險(xiǎn)的演示紅利純粹是描述性的，不能理解為對(duì)未來的預(yù)期，分紅是非保證的，實(shí)際紅利水平可能高于或低于所列數(shù)字。

家庭理財(cái)規(guī)劃15

　　摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，每個(gè)家庭的財(cái)富越來越多，但相應(yīng)消費(fèi)需求也更多更高，因此，家庭理財(cái)規(guī)劃是必不可少的。家庭理財(cái)是通過對(duì)家庭收入支出進(jìn)行合理的計(jì)劃管理，從而達(dá)到對(duì)于現(xiàn)有財(cái)物的保值增值，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高生活水平的目的。本文首先分析了家庭理財(cái)?shù)囊饬x，然后介紹家庭理財(cái)?shù)闹饕�工具，家庭理�?cái)規(guī)劃的基本程序，最后分析家庭理財(cái)?shù)某Ｒ娬`區(qū)。

　　關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)；常用理財(cái)工具；家庭生命周期；理財(cái)誤區(qū)

　　一、家庭理財(cái)規(guī)劃的意義

　�。ㄒ唬┘彝ヘ�(cái)富的增加需要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

　　現(xiàn)如今，國民家庭財(cái)富快速增長，但同時(shí)市場不確定性也在增大，例如房價(jià)難跌，物價(jià)上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來維持一個(gè)家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險(xiǎn)以及提高生活水平是每個(gè)家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時(shí)期可能面臨的問題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對(duì)“閑置”的財(cái)富進(jìn)行有效處理，進(jìn)而達(dá)家庭財(cái)富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃。

　　（二）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

　　家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對(duì)于家庭不同時(shí)期，家庭會(huì)有不同的目標(biāo)和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時(shí)期收入不高，但普遍存在個(gè)人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理，該階段主要需要考慮消費(fèi)支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時(shí)期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計(jì)劃，養(yǎng)老計(jì)劃等；家庭成長時(shí)期（子女出生-子女獨(dú)立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時(shí)期（子女獨(dú)立-退休），此階段收入達(dá)頂峰，支出相對(duì)減少，該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財(cái)，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃會(huì)幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個(gè)階段避免支付困難。

　　二、家庭投資理財(cái)?shù)闹饕�工�?/strong>

　�。ㄒ唬┿y行存款

　　銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財(cái)工具，相比其他理財(cái)工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。

　�。ǘ�）國債

　　國債是由國家發(fā)行的債券，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。

　�。ㄈ�）基金

　　基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式�；�金投資整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購買。

　�。ㄋ模┕善�

　　是指企業(yè)或個(gè)人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價(jià)收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢有：操作簡便，套現(xiàn)容易，并且從長遠(yuǎn)來看，股票算是收益性最高的投資理財(cái)產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時(shí)，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)性較其他家庭投資理財(cái)工具高。因此，它更適用于有較強(qiáng)專業(yè)知識(shí)并且能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的家庭購買。

　�。ㄎ澹┍ｋU(xiǎn)

　　從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。保險(xiǎn)投資可以說是每個(gè)家庭投資活動(dòng)中都必須涉及的。建議每個(gè)家庭根據(jù)自身需求購買。

　　（六）其他

　　如P2P即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式�，F(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點(diǎn)受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個(gè)家庭購買，但同時(shí)也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請(qǐng)謹(jǐn)慎辨別。

　　三、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序

　　家庭理財(cái)規(guī)劃目的是使家庭可支配財(cái)富和消費(fèi)支出相匹配。未來想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財(cái)富和消費(fèi)支出動(dòng)態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。所以，我們要及時(shí)做好理財(cái)規(guī)劃方案，具體來講，可以通過以下四個(gè)基本步驟進(jìn)行規(guī)劃。

　　（一）評(píng)估自身家庭財(cái)務(wù)狀況

　　家庭理財(cái)規(guī)劃，首先要掌握家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，想想家庭有多少財(cái)產(chǎn)？掙了多少？需要花費(fèi)多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財(cái)?shù)鹊裙ぞ�，及時(shí)記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

　�。ǘ�）確立家庭理財(cái)目標(biāo)

　　如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)需要注意兩點(diǎn)：一是理財(cái)目標(biāo)必須量化，二是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實(shí)而確立的理財(cái)目標(biāo)是無效的。未來你可能有一些較大的支出計(jì)劃，或是投資計(jì)劃，可以選擇將理財(cái)目標(biāo)細(xì)化、層次化。

　　（三）制定實(shí)施計(jì)劃

　　有了目標(biāo)，還必須制定行動(dòng)指南即實(shí)施計(jì)劃。計(jì)劃大致有債務(wù)計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃，籌資計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計(jì)劃，對(duì)于不同的時(shí)期而言，其計(jì)劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時(shí)期的特點(diǎn)進(jìn)行計(jì)劃建議。

　　第一階段，單身期。這個(gè)階段的人初入社會(huì)，收入較低，支出較大。該階段主要目標(biāo)是結(jié)婚，由此可將理財(cái)資金的一半左右做儲(chǔ)蓄或是投資低成本的理財(cái)產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財(cái)資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品以防不時(shí)之需。該階段適宜先節(jié)制消費(fèi)，才有財(cái)可理。

　　第二階段，家庭形成期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費(fèi)沖動(dòng)，以及正常的家計(jì)支出、禮尚往來，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費(fèi)支出。這個(gè)階段理財(cái)比較適合的方式是貨幣基金。因?yàn)檫@個(gè)階段可支配財(cái)富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動(dòng)性較高，并且門檻低的.投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對(duì)股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風(fēng)險(xiǎn)。 第三階段，家庭成長期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積。但消費(fèi)支出也不少，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、子女教育費(fèi)用，還要為自己及家人的健康作出保險(xiǎn)類的支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準(zhǔn)備。

　　第四階段，家庭成熟期。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出以及為子女考慮購房費(fèi)用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式，可以考慮債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲(chǔ)備。

　　第五階段，家庭衰老期。這個(gè)階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個(gè)階段適合國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。

　　具體理財(cái)工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力都有緊密關(guān)系，需要把家庭情況和經(jīng)濟(jì)環(huán)境結(jié)合起來綜合決策，才能使理財(cái)計(jì)劃更合理

　�。ㄋ模�實(shí)施計(jì)劃

　　再完美的計(jì)劃不行動(dòng)都沒有任何意義，理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長期規(guī)劃需要堅(jiān)持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。在實(shí)施過程中，一方面需要按既定的計(jì)劃進(jìn)行按部就班的實(shí)施，以更好達(dá)到規(guī)劃目標(biāo)，避免計(jì)劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整。

　　理財(cái)過程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié)，就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時(shí)，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對(duì)于個(gè)人而言，家庭財(cái)務(wù)更加復(fù)雜，可能疏漏的地方也會(huì)更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。

　　四、家庭理財(cái)規(guī)劃的誤區(qū)

　　（一）理財(cái)目標(biāo)不明確

　　相較于國外的投資理財(cái)者，國內(nèi)投資理財(cái)者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時(shí)頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。

　　具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會(huì)向你建議不同的理財(cái)目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案，并根據(jù)市場自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動(dòng)。

　　（二）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

　　眾所周知，股票投資是屬于高風(fēng)險(xiǎn)一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足便很容易跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

　　家庭理財(cái)是需要一生的時(shí)間與精力來規(guī)劃的，只有家庭理財(cái)健康發(fā)展，才能使家庭理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn)，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1] 老驥，家庭理財(cái)中應(yīng)注意的5大問題，中國工會(huì)財(cái)會(huì)，2015（12）

　　[2] 楊燁，當(dāng)前我國家庭理財(cái)規(guī)劃的存在問題及導(dǎo)解思路研究，云南財(cái)大碩士論文，2010（06）

　　[3] 潘慧，淺析家庭投資理財(cái)方式[J]，東方企業(yè)文化，2011（12）

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