關(guān)于反擔保的含義與方式
【反擔保函的含義】
反擔保函是一種法律文書(shū)，用通俗的方法去理解就是，當事人向銀行貸款，另外一個(gè)公司為貸款人向銀行擔保，貸款人再給這個(gè)公司作個(gè)反擔保，這樣的文書(shū)叫反擔保函。
反擔保函的種類(lèi)
�。�1）由其他銀行或非銀行金融機構出具的反擔保函或者是可轉讓給擔保銀行的反擔保函;
�。�2）由大型企業(yè)或省級或部分市級外貿公司、工貿公司出具的書(shū)面反擔保函;
�。�3）其他有經(jīng)濟償還能力的經(jīng)濟實(shí)體出具的書(shū)面反擔保函;
反擔保函的注意事項
�。�1）反擔保函中的金額，幣別應與銀行對外出具保函的金額、幣別相一致，以防止可能出現的匯率風(fēng)險。
�。�2）一般不接受由政府部門(mén)單獨出具的反擔保。
�。�3）反擔保的有效期應略長(cháng)于銀行對外開(kāi)出保函的`最終有效期，以免因受益人在銀行保函規定的有效期末提出索賠而銀行來(lái)不及要求反擔保人進(jìn)行補償的情況發(fā)生。同時(shí)，反擔保人應申明，若銀行對外墊付的款項沒(méi)有得到補償前，反擔保繼續有效。
�。�4）反擔保中的責任條款應與銀行對外承擔的責任保持一致，以防止銀行對外開(kāi)出的是“見(jiàn)索即償”的保函，而反擔保條款中卻“一旦申請人未履約，反擔保人才予賠付”等類(lèi)似的條款，以避免在銀行被無(wú)理索賠時(shí)處于被動(dòng)地位，或被卷入難以扯清的合同糾紛中去。
【反擔保方式】
貸款擔保的概念：貸款擔保是指銀行在發(fā)放貸款時(shí)，要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實(shí)現的法律行為。
貸款擔保的方式：貸款擔保有保證、抵押和質(zhì)押、這些擔保方式可以單獨使用，也可以結合使用。
貸款擔保的審查：貸款行應當依據有關(guān)的法律，法規和銀行的有關(guān)規定，嚴格審查擔保的合法性，有效性和可靠性。
三種貸款擔保方式
借款人可以根據自己情況，三種貸款擔保方式選擇其中一種
（1）住房抵押貸款擔保以住房做貸款擔保，貸款銀行可接收的抵押物有：所購買(mǎi)的住房、借款人已經(jīng)擁有（有產(chǎn)權）的住房。
借貸雙方要按有關(guān)法律規定到房地產(chǎn)管理機關(guān)辦理抵押物登記手續，抵押登記費用由借款人承擔。
借款人選擇抵押作貸款擔保方式，還需按規定到貸款銀行認可的保險公司購買(mǎi)抵押物財產(chǎn)保險和貸款保證保險，并明確貸款銀行為本保險的第一受益人，保險期不短于貸款期，保險金額不低于貸款的全部本息，抵押期間保險單由貸款銀行保管，保險費用由借款人承擔。
采取抵押擔保方式，借款人要支付抵押登記費用、保險費用和抵押物評估費用。如果借款人經(jīng)濟條件較為富足，這種方式是較為理想的選擇，也是銀行最愿意接受的貸款擔保方式。
（2）權利質(zhì)押和貸款擔保以權利質(zhì)押做貸款擔保，銀行可接受的質(zhì)押物有：特定的有價(jià)證券和存單。有價(jià)證券包括國庫券、金融債券和銀行認可的企業(yè)債券，存單只接收人民幣定期儲蓄存單。
借款人申請質(zhì)押擔保貸款，質(zhì)押權利憑證所載金額必須超過(guò)貸款額度，即質(zhì)押權利憑證所載金額要至少大于貸款額度的10%。
各種債券要經(jīng)過(guò)貸款銀行鑒定，證明真實(shí)有效，方可用于質(zhì)押，人民幣定期儲蓄存單要有開(kāi)戶(hù)銀行的鑒定證明及免掛失證明。
借款人在與銀行簽訂貸款質(zhì)押合同的同時(shí)，要將有價(jià)證券、存單等質(zhì)押物交由貸款銀行保管，并由貸款銀行承擔保管責任。
小貼士： 選擇質(zhì)押和貸款擔保方式，要求借款人有足額的金融資產(chǎn)，依靠這些金融資產(chǎn)完全可以滿(mǎn)足購房消費的需要，只是購房時(shí)難于變現或因變現會(huì )帶來(lái)一定損失而不想變現。因此，采取質(zhì)押方式，只有少數人才能做到。
（3）第三方保證貸款擔保
以第三方保證做貸款擔保，此種方式需要借款人提供貸款銀行認可的保證人。
按照貸款銀行的規定，保證人必須為企業(yè)法人，為借款人提供貸款保證為不可撤消的連帶責任保證。
借款人選擇這種擔保方式，首先要了解銀行認可的第三方法人保證人需具備的條件。從銀行的有關(guān)貸款規定來(lái)看，借款人要提供第三方法人的營(yíng)業(yè)執照復印件;第三方法人能獨立核算，自負盈虧;有健全的管理機構和財務(wù)管理制度，有相當于A(yíng)A級以上的企業(yè)信用等級;在建設銀行開(kāi)有存款戶(hù);無(wú)重大債權債務(wù)糾紛等。若第三方法人不符合這些條件或不符合其中任何一條，都不能通過(guò)貸款銀行的審查，雖然資信好的非公益事業(yè)單位法人按規定也可以為本單位職工提供貸款擔保，但需要貸款銀行認可才行。
小貼士： 選擇第三方保證做貸款擔保有一定難度：首先第三方法人是否愿意做這種承擔連帶責任的保證人;其次，第三方法人做承擔連帶責任的保證人的資格是否會(huì )被銀行認可。因此，對大多數購房借款人來(lái)說(shuō)，這種方式不易成功。
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